90後月光族以置業為目標︳龔成專欄
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收到讀者來信：「龔成老師，我是一個『90後』月光族，尚有半年才還完債，目標是一年後開始正式儲錢。以前自己是月光族，最近連至親的親人都走埋，靠自己上樓真是好吃力，覺得離目標好遠。所以，想和阿妹夾錢買樓，目標是我們每人日後拿50萬元做首期，希望可以
盡快「上車」！想如何令每月儲蓄10,000元變大？如何投資才可以加快儲到首期？」
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讀者開始正視並改善自己無法儲蓄的問題，是一大進步。
首先做好儲錢計劃，到時再一步步睇樓市，夾錢買樓不是不可，但問題可能較多，但這刻先集中做好「儲50萬元」。
儲錢其實並不是困難的事，以下有幾個要點：
（一）你要分清「想要」和「需要」，盡量只買需要的物業；
（二）要有記賬習慣，即是每天記下花了多少錢，不是叫你不花，而是錢要用得其所。當你明白自己的消費習慣後，就可以改善；
（三）不使用信用卡，久而久之，就會養成習慣，每月就開始有錢剩；
（四）要有理財計劃，好多人無目標無計劃，就好難儲錢，做有目標就容易做到。
讀者有負債，之後不要有消費類的負債。閣下可利用半年時間集中力量還錢：同時在這段時間，多學理財知識。用上述的幾個要點，希望能減少支出，在還錢之餘，能夠有少少錢剩。
當養成上述習慣，過半年後，相信儲蓄數目會大幅增加，閣下就要設定一個適合自己的理財計劃。例如五年儲50萬元，或三年儲50萬元等，當有大目標時，就將大目標切為小目標，例如每月要儲蓄10,000元。
如果要達到每月的理財目標，建議用「收入-儲蓄」的理財方式取代「收入-支出」，這樣就能夠確保自己一定達到目標。
即是說，當每月出糧後，要儲起10,000元；餘下的才是消費。
到做到上述過程後，就可以開始投資。當然，投資要有一定的知識，並選用適當的工具。倘讀者將會在三年內買樓，就未必太適合投資股票，或只能將部分資金，投資風險較低的類別工具。
小資產追大資產
相反，如果打算待較長時間才去買樓，其實可以利用這段時間進行財富增值，令儲蓄有效地去滾存首期，筆者經常提到一個概念就是「小資產追大資產」，閣下可以先用股票增值，然後支付物業的首期。
假設三年後才有機會買樓，而「90後」投資應以增值為主，建議用「平穏增長股」＋「潛力股」作組合（若投資知識不高，潛力股不宜太多），去創造一個增值平台。
當然，如果能承受風險的不高，怕投資，就集中儲現金，又或只投資較低風險的收息股。
如果能承受基本風險，你可以每月先用五成儲蓄做月供，其餘儲起，用一邊月供、一邊儲蓄的策略。
人的投資知識決定資產增值的速度，待買樓前的半年至一年，就要開始賣出股票套現。
最後，要提醒，和親友夾錢買樓有利有弊，買樓前一定要「先小人，後君子」。大家預早傾好日後有哪些情況會賣樓，又或其中一個人，日後想自己一個自住，應該怎樣處理呢？讀者加油，先從儲蓄及訂立理財計劃開始吧！
撰文：龔成
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