理財多面睇 - 李兆波 2013年5月17日
披露保費傭金的利弊
近日保險界最熱烈談論的事情是金管局、保監及證監,聯同保險業聯會先後公佈指引,強制要求中介人在銷售投資相連保險時,要披露收取的實際傭金。對於消費者,這是天大的喜訊,因為可以知道付出的費用是何去何從。對於業界,反應相當負面,因為對他們來說是相當的不利。
有消費者可能從年報得知一些保險公司或銀行高層的薪酬,有保險公司的高層薪酬達9位的億元數字,而數千萬元年薪者還有很多位。我不是說高薪不可,在約12年前,當時香港的財務策劃市場才剛起步,我曾在一個講座向一間大行的很多區域總監面前說,如果你們的傭金收入那麼高,是否保費可以下調呢? 當時我的問題引來哄動,那些總監說出了很多理由來支持他們的傭金。
的確有些中介人的收入實至明歸,但亦有些的水平慘不忍睹,這些人只是幸運,因為在香港你要買保險,除了是旅遊、家居、醫療保險外,人壽保險等基本上都需要找代理,這與歐美澳洲的情況不同。有人已看到現時的智能電話功能強勁,甚麼也可以從智能手機購買,唯獨是人壽保險。再者,有不少代理介紹的投資相連產品攻不銳守不堅,即是投資回報甚差,而保障也甚低,與此同時,市場上亦有代理所提出的建議相當獨到,他們推銷的產品及提供的服務令客人相當滿意,這披露傭金其實是汰弱留強的表現。
長遠來說,披露收費是大勢所趨,地產代理要披露傭金,醫生的收費也算是透明,上市公司高層的薪酬可以在年報的附註內找到。記起港交所初時有此建議時,不少上市高層反對,說會加速了人才的流失,甚至是被人綁架,總之是有各樣的理由。
披露傭金只要在推行時按部就班,收費高不一定是壞事,一如強積金,消費者不可只以收費的高低來衡量產品。真金不怕洪爐火,如一些醫生收的是天價,但水平尖端。只要有質素,客人是願意付出的,收費高不是問題,大家看一看半島酒店嘉麟樓的月餅銷情便知道一二。市場的定律是你作領導者,便可以收溢價,一些國際大品牌的酒店,它們的房價永遠高於其他酒店,原因是它們的服務質素高於他人,此點也可以用於保險代理及公司。
李兆波
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