談國論企 - 黎偉成 2015年2月28日
即市新聞
27/02/2015 10:00
《談國論企－黎偉成》銀行卡消費業務增長顯著促經濟健康較快成長
《談國論企》中國的（Ｉ）銀行卡於２０１４年的（ｉ）交易量仍保持快速增長，而
（ｉｉ）金額增速放緩主要受到存現、取現和轉帳增長明顯放慢的影響，但消費業務有十分明顯
的發展，特別是銀行卡跨行消費業務佔銀行卡消費額度約６７﹒５８％，屬可預期和合理、應有
的形態，而（ＩＩ）信用卡信貸規模亦適度增長和授信使用率持續上升，相信會不斷強化非現金
模式的消費，拉動社會消費品零售和網上購物以多形態成長，促內需更確切地成為國民經濟的其
中重要支柱。
＊消費業務增長存現取現轉帳轉弱合理＊
據中國人民銀行的《２０１４年支付體系運行總體情況》所發布的資料顯示，銀行卡於
２０１４年的發展有頗不少特點，惹人注目之處有（一）全國累計發行量為４９﹒３６億張，較
年末增長１７﹒１３％，增速放緩２﹒１個百分點，相對於２０１３年累計達４２﹒１４億張的
１９﹒２３％漲幅同比少增的０﹒５７個百分點，進一步擴大凡１﹒５３個百分點之普，此情非
惡化之因，乃（ａ）較為被動式的借記卡累計發卡４４﹒８１億張，同比少增２﹒１６個百分點
至１７﹒２％所致，而（ｂ）佔用卡累計發卡４﹒５５億同比只是少增１﹒５８個百分點，比借
記卡少增之數為低，全國人均持有信用卡約０﹒３４張，比２０１３年的０﹒２９張要增加
０﹒０５張或１７﹒０４％，仍維持２０１３年的１７﹒８％的較快增長速度，其中北京和上海
的信用卡人均擁有量分別為１﹒７張和１﹒３３張，反映出信用卡的認受性漸次提升，和主要的
大城市發展相對迅速。
同樣重要者為（二）銀行卡的交易金額於２０１４年達４４９﹒９萬億元的同比增長
６﹒２７％，比２０１３年４２３﹒３６萬億元的２２﹒２８％漲幅明顯少增１６﹒０１個百分
點，亦不須疑慮，理由為此情主要受困於（１）銀行卡存現金額７０﹒６４萬億元，同比增長由
上年的１５﹒４２％大幅少增９﹒３７個百分點至６﹒０５％，（２）取現７４﹒４１萬億元的
同比增長由上年的１５﹒３７％少增１０﹒２７個百分點至僅為５﹒１％，和（３）轉帳
２６２﹒４６萬億元的同比增長亦只為３﹒２８％。
但銀行卡的（４）消費業務金額即使只為４２﹒３８億元，同比增長高達３３﹒１６％，在
２０１３年的５２﹒８５％的高度增長基礎底下，屬相當高速的成長步伐。
我對銀行卡最新的統計數據的解讀，為（甲）銀行卡過去一直只是執行十分基本甚至低層次
的存現、取現、轉帳等服務，對銀行的收益不大，但服務成本不輕，故（乙）消費業務有較快的
成長，即使此數於銀行卡整體之數的佔比僅為９﹒４２％，卻比２０１３年的７﹒５１％佔比提
升１﹒９１個百分點，在低基數有如斯增長，反映消費者漸次接受以銀行卡消費的形態。
再進一步剖析（三）銀行卡所涉及的消費業務的具體結構和發展新態，特點有全國銀行卡在
消費業務的表現理想，即使由（Ａ）卡均消費金額８５８７元的同比增長１２﹒５５％，比
２０１３年７５５４元的２８﹒１６％少增１４﹒４９個百分點，和到（Ｂ）筆均消費金額
２１４６元更由上年的上升６﹒１４％轉跌１２﹒５５％，出現少增甚至由升轉跌的情況，表面
看來此項所面對的問題相當不輕，實際情況並非如均數表現之差。
＊信用卡信用規模上升仍得控制風險保收益＊
消費業務不差之見，可印證之於（Ｃ）銀行卡跨行消費業務達８２﹒８億筆同比增
２１﹒８２％，及金額２８﹒６４萬億元亦？加２０﹒５９％，且是在２０１３年分別上升
２２﹒５４％及４４﹒０８％的高度增長基礎底下的進一步高增長，亦分別佔銀行卡消費業務量
的４１﹒９２％和６７﹒５８％，加上銀行卡全年的滲透率比上年提升０﹒２５個百分點至
４７﹒７％，可見已成為強有力的主流。
至於（四）信用卡的情況，則為（１）授信於２０１４年末之總額５﹒６萬億元，同比增長
仍有２２﹒５％，卡均授信額度１﹒２３萬元和比上年末之１﹒１７萬元要高５﹒１２％，授信
使用率４１﹒６９％，比上年末之４０﹒２９％高１﹒４個百分點；
信用卡業務需要高度留意的問題有（２）信用卡期末應償信貸總額為２﹒３４萬億元的同比
增長２６﹒７５％，無疑比２１０３年的６１﹒８％漲幅大為縮減，問題為此一額度仍相當可觀
和所增之數亦十分大幅；尤其是信用卡逾半年未末應償信貸總額３５７﹒６４億元，比上年末的
２５１﹒９２億元，同比增加１０５﹒７２億元或４１﹒９７％，而此數佔期末應償信貸總額的
１﹒５３％，又較上年末的１﹒３７％高０﹒１６個百分點。
需要指出，商業銀行等金融機構在加強發展信用卡、支付卡的同時，得認真、嚴肅地有效控
制好應有的素質與風險等問題。《資深財經評論員 黎偉成》
（ｗａｉｓｈｉｎｇｌａｉ２１０＠ｙａｈｏｏ﹒ｃｏｍ﹒ｈｋ）
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