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2024年3月25日 星期一

勁一專欄 - 中環洪八公 2024年3月25日

勁一專欄 - 中環洪八公 2024年3月25日


財仔結業潮︳持牌放債人新規定 最高利率36% 行家:本身60%而家無利可圖

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近日有本地傳媒報道,據公司註冊處數據,2023年持牌放債人數目按年減少144間,至2,270間,今年1月份再減少至2,254間,即累計160間「財仔」結業,主要受累香港利率抽升,令財務公司受到打擊。春

江水暖鴨先知,財務行業與市民的經濟狀況息息相關,多位資深財務業的從業人士今年初已向筆者透露,目前整個行業已陷入難關,除了經濟狀況問題,也關乎監管政策一直收緊。

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財仔結業潮︳最高利率下調至36% 無利可圖
過往財務公司被稱為「大耳窿」,整個行業魚龍混雜,在市民眼中形象很差,而且的確大部分是與社團有關。在97回歸前後,當時港府為整頓治安,警方高層與社團有默契,允許這些財務公司走上地面,接受政府監管,並限定年利率最高為60%,已較「大耳窿」的行規「九出十三歸」(即借90元還130元,利息另計)低了很多。在行業「洗白」以後,隨經濟蓬勃發展,不斷有來自其他行業的新投資者加入財務行業,持牌人數目也由之前的幾百間,增加到超過兩千間。

財仔結業潮︳全港持牌放債人(即財務公司)數目為2,330個

據政府數字,至2021年底,財務公司的客戶貸款總額為2,183億元(港元.下同),只是銀行業貸款總額的3%。雖然放債總額較少,但參與的財務公司數目眾多。據公司註冊處數字,至2023年8月持牌放債人(即財務公司)數目為2,330個。然而,自2023年1月起,政府規定財務公司最高利率由60%下調到36%,該行家坦言,在這個水準,合規經營是無利可圖,今年內結業的財務公司逾百間 。他警告如果整個行業都消失,市民只能靠沒有監管的地下金融解決融資需要,會更加沒有保障。

財仔結業潮︳信貸資料平臺成本高昂
另外,政府要求財務公司必須每年續牌,隨著政府對續牌要求不斷增加,目前一間財務公司續牌的費用已經需要至少三至四萬元,包括8,800的政府收費,約2萬元的審計費用(中小型財務公司計),以及約1萬元的反洗錢獨立審計評估等。目前香港2,000多間財務公司大部分都是小規模經營,單單一個續牌費用,可能已占去利潤的一大部分。

財仔結業潮︳政府大推信貸資料平臺(MCRA)
對財務公司經營者來說,更影響成本的是信貸資料平臺(MCRA)。銀行查核借款人的信貸資料,一般使用環聯信貸資料庫(TransUnion TU)資料,但由於系統成本昂貴,大部分財務公司採用的是各種平價版的信貸系統。近年政府要保障客戶私隱,期望財務公司安裝包括環聯信貸在內的多個信貸資料平臺。跟據行內人士計算,MCRA費用包括獨立審計評估、接駁系統、系統維護三部分,市場估計需要額外付出費用可能超過百萬。業界人士估計,如果政府強制要求所有財務公司必須加入MCRA,估計引發更多公司結業。由於政府在推廣MCRA非常積極,大部份財務公司現在都只能觀望事態發展,而不敢擴展業務,甚至有部分投資者及經營者萌生退意。

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