【羅是揚專欄】別罵富翁報告吹水！
【羅是揚專欄】別罵富翁報告吹水！
「香港每13個人，就有1個擁有1,000萬流動資產？」
一年伊始，某銀行隨即投下震撼彈，說根據它們的調查，受訪者每13人，就有1人流動資產達1,000萬；而他們由百萬累積到千萬身家，平均時間是8年，平均年齡是39歲。報
告一出，隨即引起網絡一片質疑，紛紛指責銀行誇大、吹水，斷章取義，為銷售產品不擇手段。
我，應該是少數覺得，調查結果數字沒有誇大的人。
調查，是很多公司或平台用來增加流量的渠道，因為只要有一些出乎預期或預計會引起爭議的結論，便會很容易吸引到傳媒報道，並在網絡上掀起話題。類似的富裕人士報告，很多銀行或保險公司都會做，然而不同機構在不同時間點做的相同主題調查，結果卻可以有天淵之別，背後當然都牽涉到一些Agenda Setting；但莫論結論的準確性，單在引起討論、令大量網民攻擊的層面上，某銀行已經贏了 ------ 暗黑兵法，負面流量也是流量！
作為金融從業員，我很難相信銀行會為市場調查而造假，實際上也沒有必要，因為無論結果如何，只要銀行心中有Agenda，也可把數據演繹成Agenda的台詞，所需的只是技巧與話術；不過為了控制數據更易於演繹，最直接的方法就是在受訪者中做手腳，這也是我覺得調查沒有誇大的原因。
看看這個富裕人士報告，它用網上調查，訪問了2,018人。本身網上調查這回事，已不見得是如何精準，因為受訪者看到是調查財富等題目，同時又是匿名的，人性驅使下都會有「吹大啲」的慣性，例如看脆，人人都是年薪幾百萬，「繼續吹」從來都是網絡本色。再看看這2,018人，當中1,000人是隨意選擇的，但其餘的1,018人卻是已知擁有流動資產逾100萬的。有甚麼方法可以直接知悉一個人的資產才去派問卷？答案自然就是銀行本身的客戶，要知道更多受訪者的背景毫無難度。你認為，銀行在發問卷前，真的沒有做過篩選嗎？「富裕人士報告」這名字改得好，因為本身要富裕，才有機會收到問卷。
沒有誇大的另一個原因，是表達方式。調查寫的，明明是受訪者中每13人，就有1個是不計物業的千萬富翁，但到了網絡或傳媒手中，卻變成了「每13個香港人，就有1個是千萬富翁」，這可是完全不同的情況！2018個受訪者，當中有一半已先行做過資產審查的，真的代表到香港整體情況？
況且，千萬流動資產也不代表甚麼，有千萬流動資產，可以同時有幾百萬負債。大部分香港人，人生最大的投資，就是物業，人生最大的負債，就是樓按。無論息口高低，總有不少人就算有現金，也不會還樓按，因為總有方法套到息差。報告的千萬流動資產，沒有計物業價值，亦沒有計按揭貸款。如果一個有一千萬現金在銀行，但樓按尚欠銀行800萬，他的流動資產一樣有逾千萬，但實際資產淨值呢，卻只有200萬呢。背著房貸，寧願拿現金套息差的人，13人中有1人，很稀奇嗎？
還有就是資產增值的速度，8年真的可以百萬到千萬？報告可沒說這些都是通過投資而產生的金錢！正如上文所說，銀行有足夠資料篩選受訪者，代表銀行也知道他們的職業或人工。8年時間，既享高薪，又有投資，上半截是樓市大牛市，下半截是股票商品價格大牛市，單年能夠斬獲兩三成資產增值的人，比比皆是。再加上本身已挑選了高薪客戶才去發問卷，出糧與投資同時進行，8年升10倍，計及人工花紅等，也不能說是完全沒有可能。
說到底，銀行做這些調查，除了要引起爭議、增加流量外，更希望給予一眾前綫銷售人員Sell客的材料。當大家聚焦在千萬富翁的數字、幾多歲達標等標題上，報告也有不少連帶字眼的：「理財策略累積千萬資產，普遍購買了回報高的投資產品」、「受訪千萬富翁普遍持有72%資產在投資和保險」、「88%千萬富翁曾或打算融資以賺取更高回報」、「71%千萬富翁表示已有著手規劃傳承」。這些字眼的出現，不是偶然，而是計劃，都是銀行自身有提供的可投資資產種類，以及可給予客戶買賣的東西。
「明Sell產品，唔代表我會買啫！」人人都要搵食，Sell產品是銀行的生存之道，沒有存在對錯，對錯只存在於有沒有誤導。報告為富裕人士營造的，是一種比較心態 ------ 人家用8年由百萬至千萬，我8年前已有過百萬，為何我現在沒有逾千萬？是不是我錯過了甚麼？於是銷售人員拿著報告，告訴他人家會融資投資，一張保費融資單就成功售出了；再告訴別人會投資私人級別市場，部分本來放在定期的現金，就會轉了去買私募股權基金。拿自己和別人比較是人之常情，這包含了複雜的情緒 ---- 羨慕、妒忌、焦慮、不忿氣等。投資是理性，但下決定一刻卻是感性。引起複雜情緒，是牽動感性先行的先決條件。報告所規劃的，正是讓客戶在與銷售人員溝通時，鋪設多點感性、少點理性的台階。
從來都不要低估香港人的財力，香港人窮得只剩下錢，買樓又好、買股又好，從來都不存在買不起的問題，只是買不買。每13人有1個有千萬流動資產，當然Too Good to be True，但如果這是銀行高階理財客戶群的Portfolio，不是很合理嗎？
羅是揚
【羅是揚專欄】別罵富翁報告吹水！
「香港每13個人，就有1個擁有1,000萬流動資產？」
一年伊始，某銀行隨即投下震撼彈，說根據它們的調查，受訪者每13人，就有1人流動資產達1,000萬；而他們由百萬累積到千萬身家，平均時間是8年，平均年齡是39歲。報告一出，隨即引起網絡一片質疑，紛紛指責銀行誇大、吹水，斷章取義，為銷售產品不擇手段。
我，應該是少數覺得，調查結果數字沒有誇大的人。
調查，是很多公司或平台用來增加流量的渠道，因為只要有一些出乎預期或預計會引起爭議的結論，便會很容易吸引到傳媒報道，並在網絡上掀起話題。類似的富裕人士報告，很多銀行或保險公司都會做，然而不同機構在不同時間點做的相同主題調查，結果卻可以有天淵之別，背後當然都牽涉到一些Agenda Setting；但莫論結論的準確性，單在引起討論、令大量網民攻擊的層面上，某銀行已經贏了 ------ 暗黑兵法，負面流量也是流量！
作為金融從業員，我很難相信銀行會為市場調查而造假，實際上也沒有必要，因為無論結果如何，只要銀行心中有Agenda，也可把數據演繹成Agenda的台詞，所需的只是技巧與話術；不過為了控制數據更易於演繹，最直接的方法就是在受訪者中做手腳，這也是我覺得調查沒有誇大的原因。
看看這個富裕人士報告，它用網上調查，訪問了2,018人。本身網上調查這回事，已不見得是如何精準，因為受訪者看到是調查財富等題目，同時又是匿名的，人性驅使下都會有「吹大啲」的慣性，例如看脆，人人都是年薪幾百萬，「繼續吹」從來都是網絡本色。再看看這2,018人，當中1,000人是隨意選擇的，但其餘的1,018人卻是已知擁有流動資產逾100萬的。有甚麼方法可以直接知悉一個人的資產才去派問卷？答案自然就是銀行本身的客戶，要知道更多受訪者的背景毫無難度。你認為，銀行在發問卷前，真的沒有做過篩選嗎？「富裕人士報告」這名字改得好，因為本身要富裕，才有機會收到問卷。
沒有誇大的另一個原因，是表達方式。調查寫的，明明是受訪者中每13人，就有1個是不計物業的千萬富翁，但到了網絡或傳媒手中，卻變成了「每13個香港人，就有1個是千萬富翁」，這可是完全不同的情況！2018個受訪者，當中有一半已先行做過資產審查的，真的代表到香港整體情況？
況且，千萬流動資產也不代表甚麼，有千萬流動資產，可以同時有幾百萬負債。大部分香港人，人生最大的投資，就是物業，人生最大的負債，就是樓按。無論息口高低，總有不少人就算有現金，也不會還樓按，因為總有方法套到息差。報告的千萬流動資產，沒有計物業價值，亦沒有計按揭貸款。如果一個有一千萬現金在銀行，但樓按尚欠銀行800萬，他的流動資產一樣有逾千萬，但實際資產淨值呢，卻只有200萬呢。背著房貸，寧願拿現金套息差的人，13人中有1人，很稀奇嗎？
還有就是資產增值的速度，8年真的可以百萬到千萬？報告可沒說這些都是通過投資而產生的金錢！正如上文所說，銀行有足夠資料篩選受訪者，代表銀行也知道他們的職業或人工。8年時間，既享高薪，又有投資，上半截是樓市大牛市，下半截是股票商品價格大牛市，單年能夠斬獲兩三成資產增值的人，比比皆是。再加上本身已挑選了高薪客戶才去發問卷，出糧與投資同時進行，8年升10倍，計及人工花紅等，也不能說是完全沒有可能。
說到底，銀行做這些調查，除了要引起爭議、增加流量外，更希望給予一眾前綫銷售人員Sell客的材料。當大家聚焦在千萬富翁的數字、幾多歲達標等標題上，報告也有不少連帶字眼的：「理財策略累積千萬資產，普遍購買了回報高的投資產品」、「受訪千萬富翁普遍持有72%資產在投資和保險」、「88%千萬富翁曾或打算融資以賺取更高回報」、「71%千萬富翁表示已有著手規劃傳承」。這些字眼的出現，不是偶然，而是計劃，都是銀行自身有提供的可投資資產種類，以及可給予客戶買賣的東西。
「明Sell產品，唔代表我會買啫！」人人都要搵食，Sell產品是銀行的生存之道，沒有存在對錯，對錯只存在於有沒有誤導。報告為富裕人士營造的，是一種比較心態 ------ 人家用8年由百萬至千萬，我8年前已有過百萬，為何我現在沒有逾千萬？是不是我錯過了甚麼？於是銷售人員拿著報告，告訴他人家會融資投資，一張保費融資單就成功售出了；再告訴別人會投資私人級別市場，部分本來放在定期的現金，就會轉了去買私募股權基金。拿自己和別人比較是人之常情，這包含了複雜的情緒 ---- 羨慕、妒忌、焦慮、不忿氣等。投資是理性，但下決定一刻卻是感性。引起複雜情緒，是牽動感性先行的先決條件。報告所規劃的，正是讓客戶在與銷售人員溝通時，鋪設多點感性、少點理性的台階。
從來都不要低估香港人的財力，香港人窮得只剩下錢，買樓又好、買股又好，從來都不存在買不起的問題，只是買不買。每13人有1個有千萬流動資產，當然Too Good to be True，但如果這是銀行高階理財客戶群的Portfolio，不是很合理嗎？
羅是揚
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