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2019年7月18日 星期四

利字當頭 - 利世民 2019年7月18日



利字當頭 - 利世民 2019年7月18日


【利字當頭】陳德霖的德政 - 利世民


金管局總裁陳德霖將於今年10月退休。資料圖片 適中字型 較大字型



話說,香港雖然號稱世界金融中心,金融行業的因循守舊卻總是教人搖頭嘆息。就以百業之首的銀行業為例,廿一世紀的今日,跨行即時過數的「轉數快」才剛剛起步。不過,遲到好過冇到;有,總好過冇。順帶一提,據說銀行業最初對這個便利消費者的服務,本來沒有多大的興趣,最終還是由金管局背後推動才成事。

之前也有講過,教科書中的銀行,基本盈利是存貸利率息差再乘以倍數效應,理論上是穩賺不賠的生意。現實中,銀行的資金已經不是簡單的存款,而且除了借貸以外更重要的收入來自「炒房」,所以近年銀行業越來越看輕零售市場的存款,甚至乎有點趕客的意味;最明顯的現象,莫過於各種巧立名目的最低結餘收費。

本來,在這個利字當頭的經濟社會,追求最大利潤無可厚非。然而,銀行之所以能夠以倍數計借出貸款,背後是因為有央行作為「最終借貸者」(Lender of Last Resort);而央行運作的背後,說穿了還是由社會整體做擔保。遠的不說,2008年金融海嘯就是一個活生生的例子,說明銀行業的道德風險,到最後還是由人民去承受。

故此,銀行在社會上有一定的義務,提供最基本的金融服務。其實一直以來,香港不少人都投訴開戶困難,尤其是新成立的中小企。當然,銀行也有各種理由說合規成本太高,寧願將客戶拒諸門外。以我所知,金管局對這個現象甚為關注,但亦無可奈何。不過,最近見到幾間大銀行陸續取消最低存款收費,也聽聞中小企開戶也沒有從前般困難。有熟識行情的朋友說,新發的虛擬銀行牌照,的確對傳統銀行構成一點壓力;正所謂「沒有競爭便沒有進步」,假如這股革新最終可以惠及小市民和小商戶,亦未嘗不是陳德霖任內的德政之一。

利世民
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本欄逢周二、四刊出




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