【書健弘觀】楊書健：長期結果最重要的一點
書健弘觀
日期：2022-10-20
更新時間：12:11:11
不少坊間的理財書籍都推薦幾個長期目標，其中首先的就是在工作的首十年應該還清學貸，然後存有六個月的工資作為應急資金。這個第一階段任務應該爭議不大，因為學懂讓資本賺錢之前，任何利息
支出都直接減少了實際的可分配收入。而且，存有應急資金之後，人生規劃就較靈活。就算要裸辭或不幸被裁員亦有所依靠。
不過，這目標有多難實現也在乎於家庭背景。學貸多，就要省下更多的錢才能還債；要養家，原有的工資就分得更薄。投資狹義上指買賣股票，是以資金開源。但是學懂理財，事前分配工資用途，再透過仔細記帳來覆核開支，從而養成節流的習慣亦很重要。
今次跌浪之中，可以無懼繼續入巿的往往都有強勁現金流。沒有家族辦公室規模的收息盤，一般人能控制每月開支，每月有新增現金亦是方法。所以節流其實就是投資，甚至因為我們更能掌握節流，相比開源效果更為穩定。
而且，除非家裏真的有錢到能提供創業或投資資金，否則一般中產家庭能幫到的極限就是讓孩子不負學貸。因此，能夠定下目標儘早還清學貸，最少在財政上就可以追上進度，接下來的階段就在同樣的起跑線。
當然，這個目標亦是規劃人生的坐標。見過身邊有人，不是不聰明，也不是不用功，但因為目標太多，很容易就落入了抉擇陷阱。因為沒有設下時限，於是就不停發掘新道路，結果十年後也沒有任何基礎。反而當初選定一條路，就算事後發現並非最優，亦有了足夠時間發展，可以有點成果。挾著成果再轉換跑道，往往亦更容易。
這類人生規劃要儘早開始是因為複息增長。以七十二法則計算，每年平均 10% 回報，約七八年資產可以翻倍。因此，早幾年完成第一階段，就可以容許資本在未來多翻一倍，反而是長期結果最重要的一點。
如果反過來說，一開始不懂得理財，借下了一筆信用咭債的話，更可能會到了三四十歲仍未還清債務。那時候時間一年一年消逝，就真的離財務自由愈來愈遠了。
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