審計密探CIA - Bittermelon 2023年6月9日
林作是保險「代理」而非「經紀」
林作是保險「代理」而非「經紀」
林作在保監局的牌照，其現任主事人是保誠，職責是代表保誠尋找客戶及推銷其保險產品。(資料圖片)
因為一宗謀殺案，本地名人林作意外地捲入紛爭。相信大家都已經知道了，因為林先生在社交平台開了個玩笑，不慎惹起公憤。相信是群情太過洶湧，他的僱主保誠保險與他終止合作關係。誰是誰非在此就不說了，但有一點想借此事解釋清楚。林先生是「保險代理」，而非某些傳媒所指是「保險經紀」。兩者在保險中扮演的角色、職責、消費者權益以及監管要求都不一樣。
其實不單是傳媒，很多朋友也將兩者混淆。有人說都是Sell保險呀，哪有甚麼分別？首先，保險代理是保險公司的營業代表，向客人推銷其保險產品。保險經紀則代表客人，按照其需要在市場尋找合適的保險產品，然後與保險公司商談保單條款和細則。以林先生作例子，根據他在保監局的牌照，其現任主事人是保誠。那麼，他的職責就是代表保誠尋找客戶，並且推銷其保險產品。至於保險經紀則沒有此限制，理論上任何保險公司的產品，只要符合客人要求都可以推介。
其次是營業模式。根據香港法例，保險代理可以是公司或個人。至於保險經紀就必須是公司(雖然也向個人發出經紀牌照，但只是依附經紀公司的業務代表，不可單獨以個人名義經營)，而且還要遵守四項規定，包括公司資本及淨資產不得少於50萬元、購有專業彌償保險，彌償額不得少於300萬元或過去12個月經紀收入的兩倍(上限是7,500萬元)、備存獨立客戶帳戶，以及妥善備存簿冊及帳目。此外，保險經紀公司每年還要向保監局呈交經審核的財報(必須是True and fair view)，以及核數師就上述四項規定的遵循報告。
為甚麼對經紀的監管那麼嚴格？因為怕經紀對客戶做出不利行為，例如偷取客戶的保費捲款走人。保險代理行為不當，客戶可以追究保險公司。可是，保險經紀與保險公司沒有僱傭關係，除了保單事宜外，有事只能向經紀追究，所以其監管較多較嚴。
那麼，買保險應該找代理還是經紀呢？答案是各有所長。一般來說，保險代理較了解單一保險公司的產品，而且熟悉公司運作，處理索償較直接和方便。舉個例子，假如保誠是你的不二之選，那就找他們的保險代理好了。
至於經紀，其職責是按照客人要求在市場搜羅和比較產品，客人選擇較多之餘，也不用直接與各間保險公司洽談，免除行政上的麻煩。不過，保險公司未必開放所有保險計劃給經紀選擇，一些優惠也未必全面提供。另外，一些保險如專業責任險、航空險、船舶險和能源險等，由於涉及專業範疇，一般都聘請具備相關專業知識的保險經紀負責。又例如世界最大的保險交易市場勞合社，大部分保險交易就是通過保險經紀來進行的。
一個有趣現象，根據保監局的保險中介牌照統計，截至今年4月底，個人牌照持有者有11.4萬人，當中從事代理(即保險代理及業務代表(代理人)的佔91%，從事經紀的只佔9%。保險代理數目碾壓經紀，當中一個重要原因就是收入差距。業界好些人標榜保險代理收入豐厚，自己做老闆百萬年薪不是夢。反觀保險經紀，大部分都是在經紀公司打份工。反正都是做保險，你是新人又會如何選？
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