置業信箱──首期不夠三成能否買樓？
問：本人和女友打算明年結婚，現在已儲了60萬，兩人合共月入5萬，每月可以拿2萬出來供樓，但是找不到200萬以下的物業，所以無法買樓。
請問政府有沒有為提供首期貸款的優惠？有沒有其他途徑可以在不夠三成首期之下買樓？
答：以前政府曾經推出置業貸款計劃，包括「夾心階層住屋貸款」(不是指夾屋)和首次置業貸款，詳見房屋協會網站(http://www.hkhs.com/chi/business/loan_ser.asp)，後來由於樓市大跌出現大量負資產，加上很多人都無力還錢，自2002年之後就再沒有推出。
以三成首期計，扣除買樓的相關開支，你們只可以買到150萬以下的樓，現時的市況當然沒有多少選擇。不過以5萬元收入計算，就算400萬的樓你們也可以過到壓力測試。先決條件是三成首期計要120萬，再加上買樓的駛費，就要儲多80-90萬才可以買到，到時樓價可能不是今天的價錢。
沒有三成首期人仕，只需透過「按揭證券公司」(Mortgage Corporation, HKMC)推出的按揭保險計劃(MIP, 簡稱按保)，就可以借樓價超過七成的按揭，比如400萬樓最多可以借九成，即360萬，那麼首期就只需40萬，還有餘錢可作為其他開支。
HKMC設有「按揭計算機」可供計算：
http://www.hkmc.com.hk/chi/pcrm/toolbox/mortgage-calc/index.html
置業信箱──首期不夠三成能否買樓？ 留意總貸款額是3,707,280元，多於九成按揭的360萬，因為這裏選擇「一次付清(加借)」，HKMC共提供三種支付方法：
一次付清(加借)
一次付清(不需加借)
每年支付(不可加借)
以這個個案，不加借而一次付清的話要支付107,280元，再加上首期40萬就只剩下數萬元，隨時連傭金和印花稅都支付不起。將保險費加到貸款之內，其實已超過九成按揭(92.5%)，不過就可以保留更多現金在手。當然也可以分期支付，首年要46,080元，續保22,680元，詳見：
http://www.hkmc.com.hk/chi/pcrm/ourbusiness/Annex-1-Chinese.pdf
申請按保的條件亦很簡單，只要能夠提供收入文件以證明有充足的還款能力，供款佔入息比率不超過50%，及有關物業為自住用途，無論是否首次置業，都可以申請。如果想知道自己是否符合資格，可以使用「初步資格評核服務」：
http://www.hkmc.com.hk/chi/pcrm/toolbox/mip-assessment/index.html
不過要留意，如果之後將物業轉按，按保就要重新申請，因為這個保險計劃是保障銀行，所以一轉銀行就要由頭再造。而由2013年2月起，九成按揭的樓價上限已降低到400萬，所以再大一點銀碼的物業就不能借足九成。
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