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2016年10月28日 星期五

理財多面睇 - 李兆波 2016年10月28日

理財多面睇 - 李兆波 2016年10月28日


【理財多面睇】稅貸123(李兆波)

稅務貸款又出籠。除非你是高薪一族,否則繳交的稅款不多,不用借稅貸,一位月入3萬元的單身人士,他要交的稅款約$23, 700,差不多是一個月的月薪;月入2萬元的,只交5千多元,可見月入數萬元以上的才會考慮借稅貸。而我的要求有點高,因為香港是採用稅前

支薪的, 即是你先收了薪金後才繳稅,因此大家在花費前應要預備稅款, 否則在收到稅單時才張羅,白白要多付了稅貸的利息,也顯示了你理財不善。

稅貸不全是用來交稅的,有些人利用稅務貸款作週轉、投資、 償還其他貸款。他們借稅貸的目的,是因為利息支出較低。稅貸的利息支出較低,原因是可以借稅貸特別是大額稅貸的人,他們的收入較高,壞賬的機會較低。

稅貸的成本如何?在大銀行A借100 萬元稅貸,分12個月償還,每月還$84,240,總數是$1,010,880,利息成本是$10,880 ($84,240 x 12 - $1,000,000),約1.09%;中型銀行B的特選客戶借100萬元,分12個月還每月還 $83,410,利息成本是$920,約是在國際級5星級酒店自助晚餐加一後的成本,分24個月還,每月還$41,750,利息成本是$2,000,可見成本是本金的0.92%到2%之間 ,如果是普通客戶,成本會高一點。

實際年利率是金管局指引的要求,涉及現金流,大多數人都不知道如何由此算出利息的支出,可以用作比較, 但難以計算出真正的借貸成本。有人看到稅貸的利息成本低, 想想可否用來付首期,因為不少人置業的難題是沒有足夠的首期。假設有人真的借了100萬元的稅貸,無論是借12月或24月,每月要還4萬多元至8萬多元,不是少數目,壓力相當大,原本是當事人想用稅款的低息作付首期,數目可以借到了, 利息支出也低,但還款的數目相當大,也相當急。根據那中型銀行的資料,貸款額是月薪的8倍,或100萬元,以較低者為準,以此推算月薪為13萬元或以上,如果月薪真的是13萬元,每月還8萬多元是不太可能,還4萬多元的可能性較大, 可以說,以稅款貸來支付首期不是不可能,視乎當事人的月薪,而如果當事人的月薪有13萬元,他應該有能力付首期,不用借稅貸。

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