退休欠保障三寶幫到你(下)
上周談到退休三寶之中的年金及保單逆按揭，今周跟大家分享另一寶——
物業逆按揭。這跟保單逆按揭的操作機制相似，每月按揭證券公司會根據抵押物業價值派發定額的數目。例如物業價值500萬元，65歲的男士若採用定息按揭，每月可得14,750
元，直至終身。收款期間業主可以繼續住在物業內，如屬退休更可以將物業出租，在這種情況下，業主會有雙重收益。當業主身故，後人可以還清物業的逆按揭貸款總數，以便繼續持有物業，否則，貸款機構會沽出物業，扣除貸款餘額後，若有餘款，便會撥歸業主後人所有！即使物業出售獲得的款項不足夠還款，業主及其後人也沒有責任，樓宇升值有得益，貶值就沒責任，不愧是一個輸打贏要的理想安排。
坊間有不少誤會，以為必須沒有按揭的物業，才可以做逆按揭，其實並不如此。在此計劃，可以先取部分款項用作還清原有按揭，當然，這樣每月收到的款項就會有所折扣。另外，由於物業可能會升值，業主在中途也可以因應升值而加額按揭，換句話，業主更可以選擇一筆過收錢，用作緊急用途，例如醫療費用，也可以選擇每月加錢收取款項。
上述三寶，可以遂項或一併選用，視乎當事人手頭上的財政狀況而定，保單逆按揭最簡單，但一般金額太少，所以如果手頭現金充裕，筆者認為年金回報最高，又有政府擔保，應屬首選。若現金不多，就應該考慮物業逆按揭，若果業主還有工作，而物業還有按揭餘額，不妨考慮加按物業，取得貸款來做年金，利用樓宇貸款的低息優勢，將獲得更高回報！
善用退休三寶，將有一筆額外穩定收入，安享晚年就易得多！
作者為世紀21奇豐物業顧問行主席及行政總裁
AM地產專欄 - 李峻銘 舊文
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