H按封頂息率如何保障用家
H按封頂息率如何保障用家
以現時市場封頂息率P減2.25厘(P為5.875厘)為例，實際息率為3.625厘。(資料圖片)
現時市場上選用銀行同業拆息按揭(HIBOR-based mortgage，簡稱H按)約佔95%，銀行同業拆息(HIBOR)屬於銀行之間拆借
息率，在港又稱為港元利息結算利率，每日約早上11時由銀行公會公布有關利率數字，包含由隔夜至12個月不同到期日之息率，亦有個別大型銀行會以自身公布的銀行同業拆息計算。
目前銀行提供之H按一般以1個月期之HIBOR作為基礎，再加一個固定息率計算，在供樓結算日當天計之息率將會為期1個月不變，直至1個月後到期日再按當刻的HIBOR重新計算按息，例如現時市場上的按息較普遍為H加1.3厘，去年初HIBOR約在0.15厘超低水平，若計算按息當日之HIBOR亦是0.15厘為例，該月實際按息便為1.45厘(0.15厘加1.3厘)。
然而HIBOR是天天公布的數字，隨著不同市場因素包括息率走勢及周期、銀行資金水平、港元供求、季節性因素等變化，HIBOR或有著不同幅度波動性。去年起本港進入加息周期，HIBOR亦逐步上揚，今年7月份1個月HIBOR升至平均為5.07厘，若同以上述按息H加1.3厘計法，按息便應為6.37厘(5.07厘加1.3厘)，但今年實際按息其實一直處於3厘多水平，原因是銀行多年來已為H按計劃提供一個以最優惠利率(Prime rate，市場稱作P)為基準的按息作為封頂保障。即是說，以現時市場封頂息率P減2.25厘(P為5.875厘)為例，實際息率為3.625厘，銀行在H按結算當天會以H按息及封頂息作比較，取低者為準，上述7月份HIBOR抽升，H按息計之6.37厘高於封頂息3.625厘，銀行便以3.625厘為H按用家計算供樓利息。
事實上，由去年7月底至今，H按息已升穿封頂息(又稱鎖定息率)，但即使HIBOR再抽高，H按用家已有封頂息作為保障，仍可鎖定以不高於封頂息供樓。但須留意，封頂息並非固定息率，而是一個以P為基準之P按息率，下期續談H按封頂息的計法。
說樓解按 - 王美鳳 舊文
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