50歲移居台灣退休
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你好，本人50歲已退休，太太49歲，這刻無工作。
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現有資產如下：
現金：約550萬（其中250萬做定期，部分則要準備移居台灣）
股票：210萬
部分是高位走唔甩的貨。
基金：90萬（今年8月尾到期，供了10年回報一般, 投入75萬最終只得90萬）
做了
多年的人仔定期：約50萬RMB
MPF：75萬（如移居台灣打算宣誓拿出）
有一份供左一年的保險年金，放5年共20萬，10年後可每月拿1000多元，當幫補之後的保險費。
太太理財比我更差，只得不足10萬現金積蓄。
應無負債。
現在我們有2個物業，多年前買入的自住的港島3房銀行估價約1550萬，欠MORTGAGE 185萬，物業是連車位的，車位以$3000租出。月供17600
另一層九龍2房銀行估價860萬，欠MORTGAGE 242萬。月供19000，租金收入亦是18000.
兩層樓都仲要供約10年。
如能成功移居台灣，會把自住樓租出，連車位的話可租到$36000左右。
我知我正現金流不足，但真的不想工作（因身體情況也不大容許），其實現在的210萬股票，我也想趁反彈減持，大跌市就會加注其他股。
我的問題是，我這種狀況下，要退休是否太奢侈？
這10年好怕座食山崩。望你能指點一下。
（我盡量不想賣樓，不知我想法有無錯呢 ）我們沒有子女，我有買重醫保危疾保，月供約$2000。謝謝。
個案重點：
‧夫婦約50歲
‧無工作
‧擁2個物業，現金$500萬，股價$200萬
‧希望將來移居台灣
重點目標：
‧是否現在能安心退休
‧如何增加現金流
‧盡量不想賣樓
龔成老師分析：
你的情況，都可以利用資產配置，產生較理想的現金流，令你有一定的被動收入，而因應這被動收入，你可以衡量是否足夠你們的消費。簡單來說，是希望單靠被動收入，足夠支付你的日常開支，而不用消耗任何本金。
以下的配置，是希望重組你整個財富，投資一些現金流的資產，令你每月收到穩定的被動收入，從而大過你的基本支出，這樣，就能在不消耗本金情況，令你們不用工作，也能過退休生活。
先講你的股票及基金，建議你來個大重組。因為我們做投資，其實是進行財富配置，是一個分配過程，分配到較有質素的資產項中，如果是質素有問題的資產，就要賣出。整個分配的重點，不是你的賺蝕，而是企業質素、前景。而對你來說，另一重要的要點，就是被動收入。
你現時股票+基金，總值約$300萬，如果當中持有較優質，較高息的股票，可以持有，但如果質素較差的，就要賣出。
你現時持有的股票，你要每一隻從「質素」去分析，並不是「買入價」，如果企業無質素，就算在高位買入要蝕錢，都要賣出。另外，如果股息派息不高，都建議你賣出，轉為一些收息股，因為這刻的目的是幫你建立現金流，令你退休生活有收入。
最好的方法，是重新分配到收息股中，港燈（2638）、香港電訊（6823）、工行（1398）、建行（0939）、深高速（0548）、置富（0778）、陽光（0435）、高息基金（3110）等，建立一個收息股的組合。上述股票都有5%、6%股息。將原有的$300萬股票+基金重組，投資收息股，假設股息有6%，這部分可以每月收息$15000。
至於人民幣定期，雖然不是最好的投資，但只佔你資產一部分，因為都可以繼續，但就不建議增加。
物業方面，如果日後將兩個單位都租出，扣除每月供樓部分，每月收到的淨租金約為$17400。由於現時物業仍供緊，所以這10年要供款的年期，你的現金流會較弱，但只要過了過10年，到時的現金流會明顯改善。
就上述的現金流加起，每月的被動收入為$34000左右。你要計下同你心目中，台灣所需的消費支出，差得多唔多，從而睇下點運用你現金的部分。
你現金有$550萬，強積金$75萬，合共$625萬。你表示部分現金會準備移居台灣備用，餘下的部分，你可以考慮購買債券、銀行或保險公司低風險產品，以及年金，我相信年金對你來說是一個不錯的選擇，因為你們無子女，財富未必需要留給後人。
年金的當中的原理是不斷派本金及利息比你，你們每月可以收到固定收入，令你們更有預算地消費，有效提高你的現金流。
如果上述的方法都不足夠你生活費，最後就是賣樓，你們有兩層樓，可以考慮賣出其中一層，因為物業現時的租金回報率不算高，當你賣樓套現後，投資其他投資工具：收息股、債券、銀行或保險公司低風險產品，都有一定的利息回報，例如6%以上，每月的現金流，都會比你持有物業好。
除非你們每月的支出好大，否則，經過上述的重組後，相信當中的被動收入都不少，能足夠你們過退休生活的。
撰文：龔成
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