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2024年7月19日 星期五

勁一專欄 - 龔成 2024年7月19日

勁一專欄 - 龔成 2024年7月19日


50歲移居台灣退休
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你好,本人50歲已退休,太太49歲,這刻無工作。

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現有資產如下:
現金:約550萬(其中250萬做定期,部分則要準備移居台灣)

股票:210萬
部分是高位走唔甩的貨。
基金:90萬(今年8月尾到期,供了10年回報一般, 投入75萬最終只得90萬)

做了

多年的人仔定期:約50萬RMB
MPF:75萬(如移居台灣打算宣誓拿出)
有一份供左一年的保險年金,放5年共20萬,10年後可每月拿1000多元,當幫補之後的保險費。

太太理財比我更差,只得不足10萬現金積蓄。
應無負債。
現在我們有2個物業,多年前買入的自住的港島3房銀行估價約1550萬,欠MORTGAGE 185萬,物業是連車位的,車位以$3000租出。月供17600

另一層九龍2房銀行估價860萬,欠MORTGAGE 242萬。月供19000,租金收入亦是18000.

兩層樓都仲要供約10年。
如能成功移居台灣,會把自住樓租出,連車位的話可租到$36000左右。

我知我正現金流不足,但真的不想工作(因身體情況也不大容許),其實現在的210萬股票,我也想趁反彈減持,大跌市就會加注其他股。

我的問題是,我這種狀況下,要退休是否太奢侈?

這10年好怕座食山崩。望你能指點一下。
(我盡量不想賣樓,不知我想法有無錯呢 )我們沒有子女,我有買重醫保危疾保,月供約$2000。謝謝。

個案重點:
‧夫婦約50歲
‧無工作
‧擁2個物業,現金$500萬,股價$200萬
‧希望將來移居台灣
重點目標:
‧是否現在能安心退休
‧如何增加現金流
‧盡量不想賣樓
龔成老師分析:
你的情況,都可以利用資產配置,產生較理想的現金流,令你有一定的被動收入,而因應這被動收入,你可以衡量是否足夠你們的消費。簡單來說,是希望單靠被動收入,足夠支付你的日常開支,而不用消耗任何本金。

以下的配置,是希望重組你整個財富,投資一些現金流的資產,令你每月收到穩定的被動收入,從而大過你的基本支出,這樣,就能在不消耗本金情況,令你們不用工作,也能過退休生活。

先講你的股票及基金,建議你來個大重組。因為我們做投資,其實是進行財富配置,是一個分配過程,分配到較有質素的資產項中,如果是質素有問題的資產,就要賣出。整個分配的重點,不是你的賺蝕,而是企業質素、前景。而對你來說,另一重要的要點,就是被動收入。

你現時股票+基金,總值約$300萬,如果當中持有較優質,較高息的股票,可以持有,但如果質素較差的,就要賣出。

你現時持有的股票,你要每一隻從「質素」去分析,並不是「買入價」,如果企業無質素,就算在高位買入要蝕錢,都要賣出。另外,如果股息派息不高,都建議你賣出,轉為一些收息股,因為這刻的目的是幫你建立現金流,令你退休生活有收入。

最好的方法,是重新分配到收息股中,港燈(2638)、香港電訊(6823)、工行(1398)、建行(0939)、深高速(0548)、置富(0778)、陽光(0435)、高息基金(3110)等,建立一個收息股的組合。上述股票都有5%、6%股息。將原有的$300萬股票+基金重組,投資收息股,假設股息有6%,這部分可以每月收息$15000。

至於人民幣定期,雖然不是最好的投資,但只佔你資產一部分,因為都可以繼續,但就不建議增加。

物業方面,如果日後將兩個單位都租出,扣除每月供樓部分,每月收到的淨租金約為$17400。由於現時物業仍供緊,所以這10年要供款的年期,你的現金流會較弱,但只要過了過10年,到時的現金流會明顯改善。

就上述的現金流加起,每月的被動收入為$34000左右。你要計下同你心目中,台灣所需的消費支出,差得多唔多,從而睇下點運用你現金的部分。

你現金有$550萬,強積金$75萬,合共$625萬。你表示部分現金會準備移居台灣備用,餘下的部分,你可以考慮購買債券、銀行或保險公司低風險產品,以及年金,我相信年金對你來說是一個不錯的選擇,因為你們無子女,財富未必需要留給後人。

年金的當中的原理是不斷派本金及利息比你,你們每月可以收到固定收入,令你們更有預算地消費,有效提高你的現金流。

如果上述的方法都不足夠你生活費,最後就是賣樓,你們有兩層樓,可以考慮賣出其中一層,因為物業現時的租金回報率不算高,當你賣樓套現後,投資其他投資工具:收息股、債券、銀行或保險公司低風險產品,都有一定的利息回報,例如6%以上,每月的現金流,都會比你持有物業好。

除非你們每月的支出好大,否則,經過上述的重組後,相信當中的被動收入都不少,能足夠你們過退休生活的。

撰文:龔成
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