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2024年8月21日 星期三

勁一專欄 - 龔成 2024年8月21日

勁一專欄 - 龔成 2024年8月21日


金錢時間值|龔成專欄
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一個年輕人除非是富二代;否則,踏出社會時的金錢數目並不會多,而擁有最多的就是時間,不過,這些時間都要運用得宜才能產生價值。因此,浪費時間就如同浪費金錢,而當大家明白「金錢時間值」(Time Value of Money)後,不單明白為何時間就是金錢,同時更了解

到,只要做好前期工作,時間就會不斷為我們工作。用最簡單的字眼來說,就是當中存在了資產複利息增值的效應。當我們在講述有關投資時,其實必然包括複息效應在其中,而當中的威力是可以很驚人的,即是只要擁有了某些資產,時間就會自然地令這些資產增值,自動地幫我們工作。

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愈早儲錢威力愈大
可能不少人明白錢搵錢的威力,但同時他們會說「我沒錢又怎樣錢搵錢呀?」的確,第一筆錢是困難的,但這不是不去儲錢的藉口,正正是因為錢搵錢的威力,若要讓時間為我們工作,我們就要更努力儲錢,更後生時就要更努力儲,無論是一筆錢,又或是每月的一點一滴,都不能忽視!筆者就以每月保持儲蓄為例,每月投資2,000元,獲取年利率10%的回報,每月投入,複息滾存,經過了30年後,每月的2,000元已累積成395萬元,雖然數目不算很大,但只憑每月的一點數目,就能累積到如此效果,威力都算不少。

不過,若我們將時間縮短,不是30年而只有10年,最後的數目只有38萬元,10年是30年的三分之一,但在累積財富時,卻只得十分之一。這就是由於時間不夠所產生的結果,因為每一刻都能為我們的財富提供價值,隨時間不斷向前行,我們的財富都會自然都增值,就是由於有金錢時間值在其中,發揮複息的威力。即是說,就算數目少也不是問題,最重要是我們盡早開始儲錢投資,那就會對我們更為有利,因為愈早的錢就愈值錢,能為我們創造更多的財富,就算只遲五年開始,即是只有25年累積,比30年那個遲了五年起步,數目由原本的395萬元減至236萬元,減幅絕對不少。

金錢時間值的另一面,就是愈將來的錢就愈不值錢,即是說,若閣下不善用時間讓錢自然地為你工作和增值,那麼閣下的財富就會自然貶值。相信大家都感受到現時的錢愈來愈不值錢,這是由於通貨膨脹,令今天的錢比過去的不值錢,而將來的錢比今天的不值錢。所以,我們不止要早點開始儲錢,同時,更要將財富合理增值,起碼要保得住財富的購買力,不致被通脹蠶食。因此,若然你不懂理財,只會將資金存於銀行,獲取0.01%的利息,那財富就在這情況下不斷被強行貶值。如果你不懂理財,不懂讓時間讓你的錢增值,後果就是時間自然地將你的錢貶值,而具貶值的速度十分驚人。

下次筆者就計算一下,幾十年後的香港,究竟食飯、搭車,買上車盤要多少錢,而面對這個情況,如何利用時間讓我們工作的方法,去解決當中的問題。

(圖片來源:資料圖片)

上次講述了「金錢時間值」(Time Value of Money)的概念,即是愈早投資增值愈大,因為只要我們有基本的投資知識,就會懂得將錢投資到資產身上,而資產就會發展錢搵錢的力量,不斷增值。最重要的是,只要我們做好前期工作,投資適當的資產,那麼這個資產就會自然地因著時期向前。而達至自然增值的效果,這正正解釋了時間如何創造金錢,亦是達至時間為我們工作的狀態。

而上次尾段講到金錢時間值的另一面,就是當你不懂增值時,貶值就是唯一的結果,而且隨著時間不斷向前,貶值的幅度更是驚人的,當你不懂令時間為你工作,不懂讓金錢為你工作,最終的結果就是,你要為金錢不斷工作!為何我們覺得各項東面愈來愈貴,這不止由於價格數字不斷升,更來自香港打工仔的人工沒有上升,即是說,用人工去購買生活所需的能力,愈來愈弱。我就簡單計算一下,在香港這個各樣都愈來愈貴的地方,幾十年之後,食飯、搭車、買上車盤究竟有幾貴。

72法則
在我們計算金錢時間值時,其實可以用一個簡單法則去計算,就是72法則,雖然這計算出來不太精準,但就可以快速計得約數,使我們大約有個概念。計法十分簡單,只雖要用72除以長期的通脹率,就能計得貨幣貶值一半所需的時間。例如現時香港政府公布的通脹率約為4%,我們就當4%是香港的通脹率,以此作計算。計算方法為(72÷4)=18,即是說,若往後通脹都大約在這水平,18年後港元就會貶值一半;若果再過另一個18年,購買力就只剩下今天的四分之一。

簡單來說,若以4%通脹為基礎,在36年後,物價是今天的4倍。一個飯盒將要160元,搭港鐵過海將要44元,一個上車盤現時約400萬元,到時就是1,600萬元。更可怕的是,這只是用政府的官方數字4%為基礎,因此,實際的情況將比這個更嚴重。那我們有甚麼辦法呢?其實,這不需要高超的投資技巧,只要掌握正確的理財知識,並落實去做,那怕只是基本操作都已足夠,但卻絕不能不去理會。方法就是盡早開始儲蓄投資,絕對要盡早,因為每遲一年,閣下所累積到的財富都會減去了不少。

另外,我們要做理財,合理投資增值,所做的絕不是炒賣,要做的是長線投資,利用資產長遠會升值的原理,將財富合理增值,更不用經常管理,因為只要策略完善,基本上資產會自行增值。即是說,我們要做最多的是前期工作,尋找優質資產、潛力資產,又或是平衡組合,以策略的形式進行,然後往後的只是跟從定好的策略去做。只要前期做得好,那麼隨著時間向前,自然會令我們的資產增值。

當然有關資產的概念,更具體的解決方法,這是一個很大的題目,要解釋無法三言再語講完。最後再強調一點,若你不懂理財,又或遲遲不開始儲蓄投資,這就將大自然所賦予的金錢時間值浪費,長遠更會被時間貶值。所以,一定要盡快開始儲錢理財,並學習理財投資、資產知識,這樣才能令財富,在隨著時間不斷向前下,能令資產保持成長、不斷增值。

撰文:龔成圖片來源:資料圖片
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