理財多面睇 - 李兆波 2014年11月26日
對信用卡的無知
較早前由安信信貸有限公司委託香港大學民意研究計劃的年度信用卡人士的卡數結欠狀況意見調查顯示，受訪者平均每月信用卡總消費為6,640港元，最高卡數結欠平均為78,700港元。受訪者平均花17個月清還卡數，最高紀錄長達121個月，還款期超過10年之久。而每月6,640港元的信用卡總消費已佔去個人入息中位數一半以上，加上還需繳付卡數結欠的最低還款額，令財務情況惡化。
其實，信用卡已成為普遍的付款及消費信貸工具，可惜部分市民理財危機意識不足，錯誤地選用高息的信用卡衍生工具處理卡數問題。調查發現，在欠卡數時，逾四成受訪者傾向先處理即將到期的欠款或只償還信用卡MINPAY，而未有因應每張信用卡的利息及欠款情況清楚計劃還款，令卡數沒完沒了。
不論父母組別或沒有子女的組別，同樣有逾半受訪者在欠卡數時不清楚信用卡利息收費，有的曾透過卡「?」卡、現金透支或信用卡現金套現計劃解決卡數問題，有的傾向只償還最低還款額(MINPAY)。無論是父母抑或是沒有子女的人士，都應該在免息期完結前清還卡數，否則要付上高昂的利息，若任由卡數一拖再拖，越疊越多，問題就更難解決。
另一導致卡數越疊越多的原因是龐大的子女開支。父母為求子女成材，會毫不計較地讓子女參加遊學團、興趣班。因為不少此類機構只接受現金，不接受信用卡，所以父母的其他消費要盡量簽卡，以保留更多現金支付子女開支。調查發現，縱然八成受訪父母並非使用信用卡支付子女開支，當中近四成為留現金作子女開支而欠卡數，以致近四成表示因為子女開支而不夠現金一次過還清卡數。父母組別的最高卡數結欠平均為83,300港元，比起沒有子女組別的73,700港元高出13%，個別欠款更高達一百萬。子女開支為父母帶來龐大經濟壓力，直接或間接令他們欠卡數。
一般人都持有多張信用卡，而且他們未必清楚每張卡的利息收費，當有結欠又過了免息期時，懂得按利息開支來安排處理卡數先後次序的人卻少之又少。要徹底瓦解累積卡數，欠卡數人士應儘早請教專門的信貸機構了解卡數狀況，部分機構更會有電腦程式為當事人計算出各項卡數的利息開支、每月還款金額及還款年期，並提供詳盡的卡數狀況分析，以制定合適的方案來還款。以當事人累積了120,000港元卡數為例，透過信貸機構的電腦程式，當事人可清晰地了解到，假如他們選用了定額定期定息的結餘轉戶計劃清還卡數，每月還款可以減低近6成，利息減少超過8成，還款年期更可縮短近14年。
同時，要建立健康的家庭理財方式，有子女的人士除了要儘早處理卡數問題，還應該回歸量入為出的基本功，透過「家庭收入、開支倒金字塔」達致清楚開銷、量入而出的目標。每月固定家庭開支、子女學習開支及非固定開支應該已包括了信用卡的花費，而不是待收入減去開支有餘後才把餘額來償還卡數。健康的信用卡理財概念相當重要，否則當子女日漸長大，家庭開支越來越重時，卡數問題便會更加嚴重，影響家庭的和諧及將來的家庭計劃。
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