公務員一家三口住宿舍、阿仔讀私校：僅50萬積蓄All in「粉嶺四小龍」
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讀者陸先生：諗sir，你好！我們兩公婆有穩定收入，老公43歲，公務員，長糧55歲退休；老婆40歲教師，有兒子讀小學讀私校，有公司屋住，有養車。一家人月入10萬元，目前每月平均儲30,000元。
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們沒有買股票、沒置業和借貸。住屋方面亦都沒煩惱，惟現金不多，約50萬元。眼見經濟低迷，想買「粉嶺四小龍」趁低吸納，預計500萬元買一至兩房作放租投資。
目前這個市道，請問這個方法作投資工具，對嗎？請問還有其他方法推薦嗎？
讀者家庭借貸力為1,295萬元（100,000÷ 10,000×50%x2.59*），遺憾是那麼多年，讀者因有公司宿舍提供，而自己沒有置業。
雖然不少人注意到自己的搵錢能力，但忽略了借貸力（credibility）。筆者已不只一次聽到上司無買樓，最後下屬的資產比上司多。
（圖片來源：政府新聞處） 趁45歲前買樓
讀者應趁自己借貸力在45歲前下降，先買一間樓。
人生中期要做好兩樓一份債，將資金分布在樓及債此兩項，到期有本金或收回樓的投資物，才能得到被動收入之餘，且分散好風險。
要知筆者不是要比較股、樓、債那個較好。就好似牛肉刀和指甲鉗，無話邊個好。
當然讀者肯儲錢是讚的。月儲30,000元而現時有50萬元在手，即是這兩年才開始發力趕上，筆者認為現時實力不夠者，買二手樓比較穩陣。
因為二手樓沒溢價賣出，而現時中原指數約175點，到閣下傾到個盤低水10%，用175點x 90%=157點入市。
買家再付10%首期，那要再較175點跌20%才出現負資產，亦即中原城市指數由190點，下跌至140點才會發生。
此外，投資樓可以圈好三至四區去留意，然後看哪邊有低水而又吸引的樓盤，宜做好按揭預算及「上車」業權查冊後買入。
倘若買入600萬元左右樓房，等到近退休供滿，可為讀者提供相等於現市值每月14,000元租金，間樓是否由租客幫手供滿？自行決定。
（圖片來源：政府新聞處） 地產物流直債逾4厘
至於一份債可投入地產商或物流商之直債。不槓桿年息可預期有4厘至6厘；如槓桿亦可達到年息10厘回報。
假設投入150萬元，年息收60,000至15萬元不等。平均提供年90,000元月入，即每月計有8,000元收入。
用債收息好處是不用打理，毋須交管理費及地稅，易於打去外國。
所以基本預期，搞到兩樓一份債，退休後留一間樓自己住；一間出租，再加一份直債。
小資金投入，都有月入20,000至30,000元供退休用。當然讀者自己有宿舍及長糧，應可個人化地做到更好效果。
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上半年慘輸 黃國英：要原諒自己 公開美股下半年部署
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圖片來源：政府新聞處、[email protected]
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