40歲保守男買滙控蝕20萬「唔想止蝕」：教我60萬現金買樓自住再退休？
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龔成老師你好，睇左你好多問答分享，覺得你好有信心！我因為無咩信心又成日驚蝕，理財方面一向較弱，多年前買咗好多滙控，賬面蝕左$20萬，又唔想止蝕（同自己講有息收就得）。本人40歲，有現金$60萬可以用投資（已預
留備用現金），投資主要想買樓自住同退休打算。想請教：
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60萬現金點投資？
1）怕風險的人是否不應投資？怎樣克服心理因素？
2）滙控點算？賣出好嗎？佔財富比例好多。
3）應該投資那些股票？怎樣運用資金？怎樣達成買樓目標？
個案重點： 40歲，投資保守 持有大量滙控股票 $60萬現金可投資
重點目標： 如何達成買樓目標？ 如何達成退休目標？ 應否賣出滙控？
（圖片來源：政府新聞處） 龔成分析個案
1）不要完全不投資。理財投資，要求你理性處理，以適合你的方法去完成目標，不要因為一些心理因素而影響決定。無論我自己投資，又或給讀者投意見，我都不希望有人虧損，但就算此，都要作出理性的決定。
舉例說，若怕風險而不敢投資，只懂持有現金，最後只會因通賬而貶值，因此，我們要做的，就是怎樣在可承受風險程況下，合理爭取回報。又例如，如果持有某股票，質素向下，若止蝕會出現虧損數因此不肯止蝕，就是不理性的決定，因為長遠財富只會進一步向下。
你現時有兩大目標，第一是買樓置業，第二是長遠的退休目標，你要先處理買樓目標，成功置業後，下一步就為你日後的退休作計劃。
當定好目標後，就要適當配置好你的財富，以最合適的方法，去助你完成目標，不能因為心理因素而只懂現金，又不能因不肯止蝕而持有與目標不匹配的投資工具。
2）這刻最重要的就是你買樓目標，你先要確定，自己是否想買樓，長遠是否有有自住需求。現時的收入及財富情況，你目標物業金額是多少。
買樓不是一個口號，要求你確實去定目標，定計劃，你要訂立一個切合你而可行的計劃，我建議你閱讀《5年買樓4部曲》這書，並認真制定計劃。
你現時40歲，由於要考慮的你的退休年齡，以及一般銀行都會以「75減年齡」，作為其中一個按揭上限的指標，因此當你年齡太大，按年期就不能太長。同時，要考慮現時你的財富及收入情況，我可以給你一個初步建議，你嘗試以45歲作買樓目標，以這目標為前題，研究買樓的可能性，物業金額，現時每月儲蓄，收支等。
如果確定45歲買樓，你這刻有5年時間準備，你每月保持儲蓄，在財富分配上，應該有部分資金作投資，你有5年時間，就算本身怕風險，都可以將每月一半的儲蓄用作投資，但不要投資潛力股，選取較為穩健的股票。
（圖片來源：政府新聞處） 現時可投資的$60萬，你可以選一些有質素，平穩增長類股，以及部分收息股。雖然你表示$60萬都是可用投資，但不要一次過買入，要以分注的模式進行，同時有部分留現金等大跌市才動用。
至於長遠你退休的目標，先處理好買樓的問題，然再就著退休因素設定較好的安排，由於你距離退休仍有一段時，應該以「先增值，後現金流」作策略，以你的風險承受程度，可投資穩健，有基本增長力的股票，到退休前5-10年，就要開始慢慢轉為較保守的收息資產。
3）滙豐控股（0005）的賺錢能力與增長力比過往年代減弱，但並非完全無質素。銀行業的賺錢能力不及過往，但都有基本的利潤，可以視為收息股類別，增長力不強。
就你的年齡及上述的投資目標，你不應投資太多收息股，因為你的目標要求你以平穩長股去配合，加上不應太集中在同一隻股票，因此你應該作出調整。
可能你認為這刻賣出會產生虧損，但在財富配置，要求你作出理性的決定，對長遠財富最有利的決定，建議你減持部分滙控，餘下可長線收息。減持後的資金，則投資其他更優質，有平穩增長力的股票。你長遠要建立一個「平衡的財富組合」。
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圖片來源：政府新聞處
勁一專欄 - 龔成 舊文
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