子非魚 - 銀行定期存款（二）｜非魚論市
Previous Next 今日再續10月11日的專欄有關銀行定期存款的題目。筆者有朋友近日申請物業轉按，該物業於早年買入，現已錄得不少升幅，轉按時如借足按揭，將可套現大額資金。由於正值加息，他擔心多借了貸款，再加息時便會增加利息
開支，閒置資金便會蝕本。
現時大部份銀行都提供按揭利率掛鈎存款戶口，賺息上限一般為當時欠款的一半，對於轉按套現而資金未有出路的客戶來說，是一個極佳的工具。對於套現金額加原有閒置資金超過、或不超過新貸款額一半的客戶來說，需考慮的情況則有些微差別。
預期閒置資金不超過新貸款額一半的客戶來說，借款額愈多愈好。主因是提取貸款時，貸款額愈高，回贈比率愈高，回贈金額也就愈高。借多了的貸款，如未有打算，直接放在賺息戶口以抵消多借金額而衍生的利息便可。
用轉按套現資金賺高回報
有人或有疑問，如貸款額借多了，除了每月衍生的利息多了，每月供款額也多了，賺到的利息並不能抵銷每月供款。事實上，借多了的現金其實也放了在銀行，每月新增供款中的本金，部份也可在存款中扣除。簡單來說，一個100萬元、30年供款按揭的每月供款額，其實可以由一筆100萬元賺取與按揭利率相同利息的儲蓄，分30年每月攤還的方式完全抵銷。
如預期套現後的總現金多於一半的客戶來說，在儲蓄利率超低的年代，如超過貸款額一半而「打爆」了按揭掛鈎高息戶口的上限，多餘的資金就要眼白白蝕息。假如把資金放在其他投資機會，亦要考慮以按揭利率為成本，博取回報較高但要冒一定風險的其他投資計劃。
近期各大銀行的定期存款愈搶愈高，以10萬元定期存款起計、沒有理財戶或外幣兌換要求的計劃為例，3個月定期已有約3.9厘、半年期約4.05%、一年期約4.25%。反觀最新批出的按揭利息只收2.875%，只要未來兩年內按揭利率加幅不超過1%，將套現資金作定期存款屬低風的套利方法。當過了兩年罰息期後，按揭利率如高於存款利率，到時亦可考慮提取到期的定期存款以清還按揭。
用定期存款賺息差的客戶要留意，定期存款是整存整付，而按揭貸款需每月供款。如將所有套現金額都存進定期存款，每月收入如有阻滯而斷供按揭將得不償失。筆者建議客戶採用一個保守而相對賺得盡的方法。
以100萬元、30年、2.875厘的按揭為例，每月供款約4150元，即3個月、6個月及一年供款分別是12450、24900及49800元。最極端的情況，貸款人可考慮最把其中約95萬資金存一年定期，2.5萬元放半年及1.25萬元放3個月，剩餘1.25萬元放在按揭利率掛鈎作流動資金，便可在每期定期存款到期前重新審視手頭資金，以避免資金斷鏈的情況。
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