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2023年10月26日 星期四

勁一專欄 - 諗sir 2023年10月26日

勁一專欄 - 諗sir 2023年10月26日


30歲單身男月薪15萬元 買企業債是否收息好選擇

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讀者石先生:你好!本人29歲,月入15萬元,另有花紅但不固定。與退休家人同住三房舊樓,目前市值多少都沒有關係,因為父親並不願意用層樓做任何事情。本人有九龍區兩房單位,現市值約900萬元,只是供了一年,仍欠740萬元負債,現時

月供加雜費每月約30,000元,由朋友睇住。手上流動資產約200萬元,養家要每月30,000元。另在英國的弟弟,其經濟能力不太高,希望可以在當地買一間400萬港元的物業(打算付出150萬元首期),弟弟可以負責供按揭(否則,雜費支出約每月20,000元),希望以後在香港加多間學生宿舍收租,最後一步,當然希望可以建立一個收息portfolio。

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閣下覺得以上約要多少日子才做到?買英國屋是否過分槓桿?父母已退休,本人作為經濟支柱不免擔憂,手上有人壽保險保單,又或日後供完九龍樓給屋企人收租/買樓養老。

諗sir:
讀者未夠30歲,月入已達15萬元,無疑是高薪一族,計算其總借貸力為1,890萬元(150,000×50%×2.52*÷10,000)。月月有租收最淡定單身30歲前買樓是明智之舉,建議有經濟能力,或有家人願意資助者可以這樣做。讀者九龍區物業有朋友看住,如結婚後遇上居住問題,便可輕易收樓用作自住解決。就當樓市近排淡靜,叫朋友幫手供樓,當月月儲蓄仍是優勝之舉。筆者沒水晶球,不會知道將來樓市升跌,但月月有租收就令人最淡定。

讀者家人不肯用自己名下物業幫手,這沒辦法。有時趁早逼自己自食其力,都是好處。亦因此讀者工資水平較高。讀者養家每月要30,000元、九龍樓供按揭30,000元,還有個人花費,自己若可每月儲起70,000元,一年應該儲到接近80萬元。讀者欲買英國樓,在此工資加現金達400萬元水平,筆者就會支持。一旦資產夠,投資人可考慮將部分資產投放海外,分散地區投資,可避免對資產封鎖或禁止存取之風險。

很多人太早買入海外樓,留意到海外樓在租金收入、以至扣稅後的回報均不太理想,在樓價升幅上,其實扣減當地通脹後,回報不見顯著。但好處是可將資產藏於海外,免得資產放在同一個地方;加上將資金提現到外國買樓,有些人認為要追查資金來源也不容易。有資產自己麻煩更多,所以要做好海外配置準備。但如閣下只是沽走香港樓,而想在外地買樓,又或者是在香港已用盡人名買樓,而轉去外地買,基於不熟悉海外樓,易做錯投資決定。

此外,要建立每月現金流收入,可透過投資債券,債券對較有資本背景的公司(例如新鴻基集團)、一些沒有上市的家族企業(例如南豐集團),又如一些外國企業(澳洲的麥格理銀行),基本上到期還款能力非常充足。而買債券時,倘買入時債價低於100元,除了可收取年息4厘至6厘外,到期時更可賺價。

年債息保持逾5厘
而定期息口會因內地放盤銀根而降低,因此買債可保持息口長期在5厘之上水平。讀者兩年半約可儲200萬元,放在年息6厘債券上,一年收取12萬元利息,等於每月10,000元正現金流,債券放到期還有少許價賺,這樣也非常不錯。

踏入2023年第三季,有些人對新世界債券價波動感到擔心,到近日又感到開心,因為試過債價跌至40多元,又立即上升至70多元。對投資者而言,債價波動表示有賺錢機會。而剛才說的債價波幅屬永續債,如有到期日的債就不會波動這麼多,故對不同債券的價格波動要留意。至於新世界債,筆者認為,買債要看個人對企業債券的熟悉程度和風險接受能力。

如果真的不打算買債券,也可考慮保費融資產品。

保費融資的好處是通常用港元借貸,假如懂得選擇銀行做融資,借貸計劃是有封頂位,換言之,在敘造保費融資的期間加息,都不礙事。相對有些投資者只看「那份保險計劃好不好」,而選擇以美元做保費融資。然而,以美元計價的保費融資,很多都沒有封頂。保費融資的好處是仍可做到年達8厘至10厘回報,而入場額僅30萬至40萬元,讀者亦可以考慮。

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圖片來源:經一編輯部
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