P-loan或信用卡 如何影響銀行批出按揭
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最近發現很多人做了分期無抵押貸款（P-loan）都不自知，也未必留意到一些未用的信用卡或P-loan會大幅減弱借貸力。例如信用卡有幾十萬元未用信用額度，會對持卡人買樓上會構成影響，若買樓或簽了臨約才發覺自己借貸力不足，最後需要懇求他人
幫忙做擔保就很可惜，更有機會被迫撻訂。
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必須注意，買樓前不要連續兩個月遲交卡數，依時還了最低還款額不算遲還，在供款日後仍未收到數才算遲供。
連續兩個月遲供款會記入信貸資料庫（TU），令銀行不願批出貸款。銀行每借一單數都需要借貸人提供TU；否則，起碼要較一般客加3厘息才肯借，或根本不願批。
相反，有些人為能借錢上會，預早把P-loan全數歸還。若要銀行不計已借P-loan，須將清數紀錄盡快傳去TU機構，並註明需急更新信貸記錄。
申請中已影響借貸力
否則，新資料一般要半年時間，才會自動在個人TU反映。
另須留意，坊間有人提出「TU評級好＝可以借多啲」，明顯是錯的。借多與少只以核實收入來決定，一個準時還錢但收入低的人確實買不到豪宅。
借P-loan比信用卡更「傷」借貸力，臨近交稅，留意稅貸類似P-loan。
假設30萬元稅貸分兩年還，會令原本一個月入50,000元的人可以買到逾600萬元的樓，變成只可以勉強買到300萬元樓，少一半。
其實申請中的P-loan已經可以影響借貸力，並非用drawdown計算。
另外，P-loan和首期來源是息息相關的。因為若銀行看到申請人剛剛drawdown了P-loan，銀行就不會相信他申請按揭時填寫的首期來源，是從saving而來。
申請HKMC須更謹慎
假若首期來源是來自父母饋贈，就需要饋贈者在文件加簽簽署。若借高成數則要求更高，相比借70%以下的高出不少，故須更謹慎行事。
最後一點，如果申請香港按揭證券公司（HKMC）高成數上會，例如被A銀行拒絕申請後再去B銀行申請，基本上B銀行都會知道拒批，一個身分證在半年內申請的個案都不會有機會成功。
因此，基本上向HKMC申請只有一次機會，不能「一間唔掂搵下間」，申請按揭前一定要想清楚步驟。
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撰文：諗sir
勁一專欄 - 諗sir 舊文
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