筆者早前獲邀出席《iMoney》主辦的「優秀保險企業大獎」，有機會整理過去30多年的投保經驗，以「保險人生」作為分享講題。回顧過去30多年的投保經驗，發覺我們的日常生活和工作都和保險扯上關係。不同保險產品在人生的生、老、病、死的歷程中都扮演着一定角色，作為投資工具或者對冲風險。
筆者初中時與10多位鄰
居組織了一隊籃球隊，其中一位隊員中七畢業後加入保險行業，至今接近40年，他可說經歷過保險業的高速增長期，為公司及個人累積豐厚財富。之後有多名籃球隊成員（包括家人），同學和學生投身保險業，成為行內專業人士。
個人第一份投保的壽險產品，是在1986年購買的儲蓄壽險，至今仍然繼續供款。上世紀八十年代通脹高企，美國長債息率超過10厘，故此這份儲蓄壽險的保證現金價值，至今每年仍維持約5%的幅度增長，當然不會斷供。保險公司亦知道當時估計錯誤，為了彌補損失，每年分紅接近0%。
在香港，駕駛人士強制要購買第三者保險，若然供樓，銀行要求按揭客戶購買火險。此外，結婚後生兒育女，父母會為下一代購買儲蓄壽險，準備未來升學之用。供樓期間，業主可以透過購買保險（包括壽險、意外保險和危病）對冲風險，一旦出現意外或患重病時，亦可以獲得賠償去償還樓按。一家大小出外旅遊，少不了要購買旅遊保險。
1999年政府邀請美國哈佛大學的學者研究醫療融資方案，建議推行強制醫保，在職人士除了每月供強積金之外，還需要供醫療保險，用作支付65歲後使用公立醫院服務的費用。筆者當時反對強制醫保，建議政府善用私營保險市場及私家醫院，推行自願醫保。政府資助部份保費，鼓勵中產人士由公立醫院分流至私家醫院，避免出現公立醫院過份擠迫的情況。經過20年的諮詢，制定政策和立法，政府終於在今年落實自願醫保計劃，為認購自願醫保的納稅人提供稅務寬減。
2006年，一名MBA畢業學生回到理大，向筆者推銷投資相連人壽保險。筆者想了解產品性質，為何保險代理可以賺取到豐厚酬金，向學生查問了幾個小時，最後決定購買了一份最短的8年合約，作為支持學生和交學費。當時以為即使管理費每年高達5%至6%，只要平均每年有8%至10%的回報，仍可以有微利。豈料8年過去，扣除一切費用後仍要虧本三成多，兼且發現保險公司行政上出現很多問題。
2010年，筆者決定向理大申請提早退休，成立教育中心，業務上需要購買林林總總的保險。離開理大，失去大學醫療福利，要為一家人購買醫療保險。近年兒女到海外升學，要購買海外留學保；個人和太太則認購了多份私人年金，以及每年保證回報有約3厘的壽險，準備十年八載後，連本帶利轉至認購政府終身年金（保證每年有4厘）。
過去多年，政府透過按揭證券保險公司，為首置的自住業主提供八成及九成按揭，又推出退休三寶（安老按揭、終身年金及保單逆按），協助退休人士自製長糧。今個財政年度推出的退稅三寶（可扣稅自願供款、延期年金和自願醫保），令保險業在經濟下滑時依然錄得可觀增長。
最近半年，香港政局不穩，不少人將港元兌換成美元，並將資金撤離香港，買個政治保險。事實上，若保險公司在海外（而非香港）註冊，保費及收益又以美元或其他外幣計算，認購保險產品，變相已買了政治保險。
香港是個國際金融市場，保險業佔GDP近4%，每年帶來超過1,000億元收入，從業員（包括前綫及後勤支援）超過10萬人。期望業界人士，不論是前綫的保險代理，抑或是管理階層，都能夠繼續努力，提升專業水準和操守，重視保險業的長遠發展，為業界及市民作出貢獻。
2019年12月13日 舊文
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