談財經 - 胡孟青 2015年12月15日
談財經 - 胡孟青
互聯網普及下 金融業的救贖
2015年12月15日
蘋果設大型門市，供果迷多了解產品。(資料圖片)
幾十年前，市面最多是米舖、士多及銀行，前兩者已分別被超市及便利店取代，絕無僅有的米舖及所剩無幾的雜貨士多，已近乎成為古蹟及集體回憶。下一個回合，又到底會否輪到銀行實體分行？
科技進步，網上交易普及兼新一輪虛擬世界發展，美國有顧問公司估計全球到2020年有六成人口依靠網上交易、轉帳及其他金融服務。有學者更稱，未來十年，銀行為首金融業是全球最受科技發展而面對幹擾的行業，銀行櫃枱服務員有如很多很多年前的電匯員般，勢將成為歷史。
專家的預測可能有主觀成分，甚至太過大膽假設，但不能否認的是，互聯網已成人類日常生活必需介面，當老一輩百年歸老後，的確可能再沒有需要具備存貸功能的銀行分行存在。如果整個社會科技進步到一個程度，虛擬貨幣取代實物貨幣，銀行的定位更具挑戰。何況現在很多網上購物及支帳平台已具備提、存、甚至貸款功能，傳統銀行營運模式，到底應該是反傳統，抑或更傳統去迎合變革？
外國部分銀行除大力花錢做網上平台及各項電子化服務外，甚至將實體分行轉型，加入更多數碼、科技元素，但有調查指，客戶認知僅僅一般，轉型後的半虛擬銀行分行形同虛設，換句說話，將傳統實體分行轉型為科技性質功能分行，可能是多此一舉。
現時銀行及金融機構間間削減成本，分行成為繼員工後另一開刀熱門，但銀行趁勢將分行大幅減至一個極低水平，甚至全部取消，很大程度亦是沒有可能。首先，監管要求方面，現時銀行受相當嚴格規限，銷售產品前要為客戶做一系列評估及講解，這變相掣肘銀行刪減分行主觀願望，尤其是對銳意開拓理財業務的銀行來說。
其次是分行有不可取代的人與人接觸功能，職員除提供提、存等服務外，更重要是關係網的建立，甚至擔當心理輔導工作，這都是被忽略而又隱藏的潛力。
蘋果根本沒有需要實體大型連鎖店，網上訂購、速遞送貨，近乎一站式，頂多是多設幾個維修中心。但蘋果「粉絲」愛到實體店，為的可能是與職員「打牙骹」、了解產品購買前的專業建議，感受蘋果味道，這都是銀行分行職員可以提供的，情況等如很多散戶買股票前、止賺前及舉棋不定要止蝕，要來電「烽煙」節目，為求第三者提供肯定一樣。銀行不單止毋須大減分行，反過來既可以加據點，或將分行裝設變更，打造出網上難以取代的人性化、關係化的服務特色。
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