供樓理財｜長捱碟頭飯、慳凍飲加2蚊 只為換「兩樓一債」$25,000被動收入？｜諗sir
讀者小女子：本人25歲開始一個人租劏房居住，期間認識丈夫，靠月供股票12萬元，再借私人貸款約30萬元，合共40萬元，2012年成功抽中一個較偏僻地區細單位樓花，向銀行敘造九成按揭。當時二人月收
入合共約35,000元，扣除強積金實際月入33,000元，最初幾年，每月所有還款及日常支出達20,000元，倍感吃力，食一餐碟頭飯，凍飲加2元也不捨得花費。
有鑒於旗下物業升值能力有限，今年打算換樓，11月初剛賣出自住樓，套現300萬元。目前兩人月入剛好合共50,000元（未扣強積金），另有10萬元股票。
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有兩個問題：（一）因為抽到樓會揀建期，未上會前的一年空檔期，套現300萬元應該如何善用？
（二）本人現年45歲，月入15,000元；丈夫41歲，月入35,000元，策略是今次買樓會落本人個名，丈夫做擔保；將來如果有能力買多一間，就落丈夫名。不知這想法如何？希望閣下能解答本人的疑問。
撰文：諗sir｜ 圖片：iStock
（圖片來源：iStock） 讀者勤力和勤儉，既然碟頭飯加清水，捱著供樓都得，即代表性格都幾忍得。
其實想自已物業的樓價易升易賣，下一間買二手樓較好。而「知識」和「見識」對改變人生好重要。
「知識」上需要知道買新樓屬溢價買入；加上現時新樓不保證建期後有「呼吸plan」，一旦買新樓後樓價下跌，300萬元要輸返出去不難。
關於「見識」，建議明白除樓之外，要試下用債和股票，均可令生活過得更好。
被動收入中回報率較高的，手續費亦便宜，500萬元買間樓，收取月租12,000元已算執到；掉轉500萬元放入直債，毋須槓桿。
（圖片來源：iStock） 筆者投入了美國銀行直債，年息9厘；另有香港大發展商直債6.2厘；本地保險公司5.65厘（全部非內房債）。
以60萬美元投入（約480萬港元），年息20萬美元x9%+20萬美元x6.2%+20萬美元x5.65%=18,000+12,400+11,300=41,700美元，約每月收取30,580港元。
因此讀者不妨將300萬元當中一半，買些可隨時買賣的直債收息，再在期間看看一些具升值潛力的二手樓。還有緊記理財第一目標，是要為自己產出被動收入。
兩間樓，一自住、一收租，夫婦每人一間，若租出去，每月至少有介乎14,000至15,000元租金收入。
至於可另撥150萬元收息，假設僅收8厘（幾乎不槓桿也可做到），一年收12萬元，即每月又多10,000元利息。
完成兩樓一份債，可為讀者提供25,000元被動收入，不妨向此目標邁進。
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