網頁

建議加入我們的Facebook, 如果遇到特別情況,我們可以有一個平台通知大家。
文章漏咗/建議:按此通知

2024年10月3日 星期四

勁一專欄 - 李聲揚 2024年10月3日

勁一專欄 - 李聲揚 2024年10月3日


如何儲2,000萬元退休金︳李聲揚專欄
廣告
最近滙豐發表報告,提到香港人退休要2,000萬元。讀者可以先寫低感想,再看筆者以下評論。

閱讀全文
首先,2,000萬元這數字何來?是滙豐訪問客戶。訪問甚麼客戶?訪問流動資產100萬元或以上的中產人士。還好,至少不是訪問超級富豪。流動資產100

萬元,大約都算中產。

問題是,滙豐和你有親?為何要做這些製作精美的報告?著實大家常常看到類似的報告,例如香港人有幾多身家、香港人要幾錢退休。那些員工沒事幹嗎?為何有免費報告益你?而為何清一色都是金融機構做這些報告?

(圖片來源:資料圖片)

不吃不喝也要儲40年
很簡單:做這些報告,是為了銷售。不是銷售那份報告,而是銷售「危機感」。筆者從事金融業多年,我們販賣的,就是貪婪及恐懼。

此話何解?很簡單,退休要2,000萬元,你準備好未?未準備好?銀行一定告訴你,只靠儲蓄不可能儲到2,000萬元。

這也有道理,想想即使你有50萬元年薪,不吃不喝也要儲40年才有2,000萬元。而50萬元年薪,已經遠高於香港收入中位數。

好了,齋靠儲蓄不能達到2,000萬元,那當然要靠投資。筆者也同意要投資;否則,不會寫這個專欄。問題是,金融機構會叫你投資甚麼?猜猜看。

金融機構,一定叫你投資它們的各種保險產品,或是古靈精怪的基金。為甚麼?因為若果產品是其他機構的,銀行(以及身光頸靚的理財顧問)有傭可賺;若果是自家產品,更加不得了,一般是搵你笨,欺負你算術不好。嫌筆者陰謀論?很簡單,做一個實驗。

當你的理財顧問,告訴你退休要2,000萬元後,你大可點頭同意,然後告訴他「那個李聲揚也說投資真的很重要,所以應該個個月去買指數基金,例如SPDR標準普爾500指數ETF(美股代號:SPY),Vanguard Total World Stock ETF(美股代號:VT),甚至盈富基金(02800),我會自己努力的,很多謝你的意見。」

你猜猜閣下的客戶經理會怎麼說?一定會說不可行。最常見到講法,就是「靠買指數基金太慢啦,我們可以幫你跑贏指數」(明顯地你遇到「股神」再世);又或者是「我們的基金,有專家幫你睇住」(可以參考電影《奪命金》盧海鵬的名句「專家咪睇住佢跌」)。總之,連「股神」巴菲特都叫大家最好還是買SPY,但閣下的理財顧問一定說不可行。為甚麼?就是為了傭金和生意。

即使不談金融機構,最後是為了引客戶買產品,我們就只看看,2,000萬元這個數字,靠譜嗎?你認為呢?答案其實相當簡單:猜猜香港有多少人,一生中任何階段,可以累積到2,000萬元財富?相信很少。

投資可以幫到手
正如上文提到,年薪50萬元,不吃不喝也要儲40年。固然投資可以幫到手,但現實一點,你覺得有多少人,可以儲到2,000萬元?事實上,2023年就有另一家金融機構,提到香港人的財富中位數(留意不是平均數),大約是150萬元。也就是說,只有一半香港人有150萬元財富。肯定的是,財富分布極不平均,大家可以自行估計,到底有多少香港人有2,000萬元財富。10%?5%?有趣的是:沒有2,000萬元財富者,又怎麼辦?他們退休時會怎樣?會餓死街頭嗎?還是像《楢山節考》的老人一樣,自行走進深山節省社會資源?又好像不是。

有關「幾錢才夠退休」的討論,永遠就是如此搞笑。明明大多數人都會退休,但又大多數人都不能儲到「那筆財富」。那沒有儲到2,000萬元的人,到退休時到底是怎生活呢?筆者父母、祖父母,甚至所有姨媽姑爹,好像都沒有儲到2,000萬元,那他們是如何退休的?事實上,不少低收入人士,退休時莫講話2,000萬元,很多連200萬元都沒有,一樣過得好地地。但當然,銀行的目標客戶,是那些「中產」。銀行要的,就是製造恐懼,引他們買產品。

每月創造26,000元被動收入
話說回頭,滙豐報告那個「2,000萬元」的銀碼夠誇張。但看看內容,原來調查對象,只是期望一個月可獲得26,000元的被動收入。這26,000元,又好像不過分。所以關鍵的問題是:想每個月創造26,000元被動收入,其實要多少錢?這個問題,筆者在Patreon有討論,但其實大家Google一下,也不難找到答案。

要創造每個月26,000元被動收入,要的銀碼可能比你想像中少。所以呢,即使沒有2,000萬元也不用擔心。況且,退休也不一定要在香港。

撰文:李聲揚圖片來源:資料圖片
勁一專欄 - 李聲揚 舊文
本文作轉載及備份之用 來源 source: http://www.edigest.hk