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2018年7月4日 星期三

財經評論 2018年7月4日

財經評論 2018年7月4日

財經評論:自己安老自己砌


■公共年金可解決部份中層長者安老需要。
全民退保落空,去年初政府便提出將長者資產轉化為每月穩定「出糧」的公共年金,計劃本月中出台,接受年滿65歲銀髮族登記。年金內部回報率達4厘,連贊成全民退保方案但被娥特激壞的港大榮休教授周永新,都同意「自製長糧」回報,對不懂投資的長者算

係賣大包具吸引力。

不過年金計劃屬專線小巴,啱搭呢架綠van嘅乘客,要有啲資產唔算富貴但又非無產可依的中層人士,好有錢同「真.中產」嘅唔駛吼你,得幾十萬積蓄就唔夠本製作可安享晚年的長糧。

有分析指,按當局一條龍政策構思,年金最good fit對象,估計係有間類似5、600萬細價樓適宜做安老按揭(高價樓超安老按揭上限,業主寧願加按套現買多間細屋或用來炒股),配合埋65歲後提取強積金(MPF)累計權益,加埋本身積蓄夠二百零萬身家嘅中產老友記。

假設佢哋將資產組合一半(如100萬元)拎去投保年金,並達上限額,抵押埋物業做安老按揭,咁單人計,每月可搞到萬幾蚊自製長糧收入,貼近人均收入中位數,政府一家便宜兩家著,對這批中產長者社福責任,唔駛上膊孭咁多。

香港人口老化,安老制度唔完備,2000年底實施既MPF,截至去年底總資產值為8,435億元,每名計劃成員平均資產僅約20萬元,去年計香港人均壽命,男、女性分別為81.32及87.34歲。

年金任務之一,其實係接65歲長者只提取到雞碎咁多MPF,之後仲有好長生計要解決呢枝火棒,政府擔心佢哋攞住有限MPF老本,條條揈使咗去或者投資失誤被人呃咗,最終要返政府度尋求社福支援;風險低回報佳的年金,若加埋安老按揭就滿足到長者穩定出糧需要。

近期勞福局提及放寬年金投保者,可合資格申請高額長者生活津貼(高額長生津)案例,一個有60萬元資產銀髮族,將六分之五撥咗去投保年金後剩餘10萬元資產,就符合申請高額長生津門檻(單人資產上限14.6萬元),老友記兩者兼得每月落袋6,385元。

口痕友話,呢個年金疑似點石成金showcase,諗深一層其實係紙上個案。長者要撥走組合內逾8成資產,鎖死落年金投保,根本唔符合銀行界建議,要保持一半組合為流動資產的安全線;長者要投保又符合高額長生津申請,資產鍊乾鍊淨得十幾萬,65歲人唔通唔駛閒錢旁身?所以個案都係理論成份居多。

歐美日等先進國家早設有公共年金,香港起步遲,當然有好過無,但老有所養弱有所扶,係一個成熟政府走唔甩嘅責任,年金可解決部份中層長者安老需要,惟無殼基層老友記依然唔會受惠。

記者:劉美儀

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