理財多面睇 - 李兆波 2013年10月16日
三種還信用卡欠款的笨方法
上星期應安信信貸的邀請，參加它們一年一度有關信用卡簽賬習慣及結欠還款方法調查的新聞發佈會。有關的調查由香港大學民意研究計劃進行。結果顯示原來有逾7成欠卡數的人士會選用現金透支、現金套現或是卡?卡來償還欠款。
其實有用信用卡簽賬，便有結欠，只要在免息期完結前還清欠款，便沒有支付利息的煩惱。可是有不少人視這理財金科玉律為「八古」，硬要有欠款而不準時償還，結果是結欠失去了預算，甚至失控。
不少人以現金透支、現金套現或是卡?卡等貸款方案來償還欠款。單看字面，普通人未必可以完全明白不同措施的分別，而這個不明白又令一些需要現金週轉來償還欠款的人泥足深陷。
為甚麼一個人可以作現金透支呢? 他是在花未來的錢，他不還時又如何？銀行或財務公司一早便為這位人士作信貸評估，衡量其還款能力，才批准他可否透支及透支多少。常見的現金透支工具有支票戶口及信用卡。前者較不普遍，因為處理支票要一天的時間，後者較方面，隨時可以拿到金錢。就是這個「隨時」，利率會較高，年息約30多厘。
現金套現計劃是利用信用卡戶口的剩餘信貸額來作申請貸款，多數用來償還信用卡的欠款。它的貸款利率較信用卡現金透支的為低，只是當不能準時還款時，原有的較低利率會即時變為如現金透支或未償還信用卡欠款的高息，令原本想撲滅的欠款如雪球般滾大，火燒連環船。死因是用了沒有防火牆的工具，原本是看似低息的，在某些條件例如未能準時償還信用卡欠款時，利率便被大幅調高。
以另一張信用卡來支付有欠款的信用卡又如何？其實很多人沒有留意，並非所有信用卡都有提供此項服務，即使有這項服務，有關款項一般都會被視作為現金透支，並須即時被計算利息，問題解決不了，仍然要支付高利息，故此這是一個笨的方法。
想還清信用卡的欠款，一定要緊守一個原則，就是以低息的工具來償還高息的欠款，故此以上無論是現金透支、現金套現或是卡?卡都不是用來償還信用卡欠款的好工具，用這些工具猶如吃錯藥，治不了信用卡欠款的病。至於如何有效地處理自己的卡數，下期再談。
李兆波
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