理財多面睇 - 李兆波 2014年7月18日
別依賴公司醫療保險
筆者有些朋友早年進入僱員福利優厚的公司工作，享受公司提供良好的醫療福利，例如門診津貼、專科津貼、入院保障等等，令到他們覺得如果自行再買一份醫療保險的話，就會變成錢花掉了但保障沒有明顯變好，再加上他們早年要養兒育女，所以與其拿錢供「用不著」的醫療保險，倒不如留多個錢花在子女身上，因此這些朋友沒有購買醫療保險。當然，這些朋友處於年青力壯的時候，問題可能不大，但當他們健康轉差或環境轉變，問題便開始浮現。
首先，他們總會有退下火線的一天，當他們退休時，就失去了公司的醫療保障。萬一退休後得了重病，他們就得依賴公共醫療系統，或是掏腰包使用私家醫院服務。他們曾經希望公司能夠讓他們在退休後自行繳付保費，繼續享用公司的醫療保障。然而公司購買的是僱員團體保險(group insurance)，而團體保險的特性是要有適度的團體成員流動性，即是有人加入也有人退出的團體。
如果團體只入不出，隨著年月過去，團體的平均年齡便會偏高，也傾向多索償，結果造成保費上升，公司未必願意繼續提供優厚福利，因此，他們的願望幾可肯定會落空。
第二是其公司每數年便與保險公司傾談醫療保險合約，如果公司突然要收緊福利開支，縮窄醫療保險的保障範圍，只依靠公司醫療保險的員工便會受到影響。例如公司轉換了保險公司後，複雜、大、中及小型手術的定義會否不同？保險賠償是以每病症計，還是每手術計？
早前另有朋友入院做手術，她以為全數醫療費用可由公司醫療保險支付，怎知道她的手術只屬小型外科手術，每年度賠償金額只約$30,000，餘下約$40,000的手術費用由朋友自行支付。此外,她公司的醫療保險是以每病症計，如果她因相同的病症再次入院做手術，由於其年度的賠償額已用盡，她只能自掏腰包來應付。還有當出了院以後，仍然有一大堆護理的費用要支付，通常公司的醫療保險並不足夠保障這部份。
話說回來，筆者朋友錯過了在年輕時期購買醫療保險，現時回頭看也沒有用。如果他們認為需要公司以外的醫療保障，就不要拖延，應該盡快行動，以免身體機能轉差，差到被保險公司拒保。另一個可考慮的方案是等待政府推出自願醫保計劃，然而政策出台需時，再加上保費及保障範圍未落實，朋友要慎重決定採納何種方案。
李兆波
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