趣遊樓市 - 脫苦海 2015年1月14日
置業信箱──銀行轉按與物業貸款
問：屋企有人急需一筆現金，睇電視有講樓可以做物業信貸，但係又聽人講利息支出會好貴。我知另一個方法係將層樓轉按到其他銀行，利息會平啲，但係有好多手續費，咁用邊一種方法會較好？
答：近年流行由財務機構提供的所謂「物業貸款」，息率就當然比銀行為高，那為何會有市場空間呢？
息率並非決定怎樣借貸的唯一考慮，做正式的銀行物業按揭，會涉及很多手續和駛費，例如這些廣告所標榜的免手續費，免估價費，免造契費之類。這些財務機構之所以不收這些費用，原因是這類型貸款本來就不是物業按揭，而是一種以物業價值計算的私人貸款。
而除了息率和駛費外，財務機構也會強調其靈活性，如提早還款不會罰息，部份還款也可以，甚至可以在某一段時間內可以只還利息，貸款金額也可以循還使用等。正如之前所述，之所以有這些優點，其根本原因是這些並不是按揭，而財務機構亦不是由金管局監管的。
若果要有一個粗略的決策，向銀行轉按是適合長期的資金需要，而物業貸款則是應付短期和不定期的資金需要。簡而言之就是長錢和短錢的分別，只不過一般打工仔不同於做生意的人，多數情況之下都較少有突然出現的資金需要，而如果借了的錢不會短期內能夠收回，自然亦看不到資金靈活性的好處。
所以，讀者在決定此問題時，除了比較兩者之間息率和費用之間的分別之外，自己資金需要的性質可能更具決定性。如果因一時現金周轉出現的需要，還可以考慮使用物業貸款，但如果是一種長期的需要，例如創業，倒不如循銀行按揭的手續了。
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