談財經 - 胡孟青
提取強積金買樓的兩面睇
2015年06月02日
目前本港打工仔平均擁20萬元強積金個人資產。(資料圖片)
容許提取強積金，作為置業用途，早就有不少意見認為可考慮，外國包括新加坡早有類似做法，而今年財政預算案前，亦有會計業團體作出過提議。可以說，意見不是新鮮建議，惟
從積金局主席黃友嘉口中說出，對大部分市民已不寄以厚望的機制來說，很大程度上已大有突破，至少不再糾纏於一直以來的甚麼退休支柱、及一些不甚獲認同的堅持。
黃主席表明，這不是提議，而是下至打工仔、社會、市場持份者、上至積金局董事會都可討論。當然打工仔亦不應對有關問題存有不必要期望：包括市場、尤其是現在的中介機構一定會反對；其次是，以積金局現時需跟進事項之多、及包括核心基金、電子平台、以至積金全自由行等多項工作要推行，按每個議程涉及最少一年半載諮詢計，即使當然有意修改強積金用途，怕且最快都要待十年後的事了。
強積金中介團體、以至學者，很多都持反對意見；他們的論點建基於包括：一、現時強積金平均個人資產太低，根本不足以繳付置業首期，所以形同多此一舉；其次是，參照多項調查，強積金累積資產根本已不足夠日後退休用途，一旦容許提早提取的話，情況將會更糟。是的，兩類意見都有值得參考的地方，惟同時亦都可以被反駁。
首先，物業、或任何個人資產都是儲蓄的一部分，如果再將退休後保障，繼續停留於相等於現時儲下的將來現金，既不合時宜，亦完全忽略了將來現金價值折讓問題。無可否認的是，以目前打工仔在強積金的大約20萬元平均個人資產計，談不上有足夠首期，就算連裝修費用亦有極大落差。但同樣要想的一件事是，現時很多首置人士，因為業主反價、或銀行壓力測試，要額外尋求資金填補缺口，如果這部分能夠從強積金中預先提取，情況就很不同了，最少很多置業人士毋須走上財仔之路，其實對長遠金融體系健康發展及穩定性是有貢獻。
強積金的所謂目標，其實目光要放大一點，退休保障之外，其實亦可以包裝成為一個另類的員工激勵計劃，薪酬是不由他們決定，但容許彈性用途，提早享用現有所需，其實是更有助鼓勵現有打工仔增加供款，跟當局希望提升自願供款比例的目標，其實是不謀而合的。金融界持份者，其實對提前提取供款，不應持抗拒態度，皆因這可能有助豐富現行的積金產品。須知，頗多強積金產品中介機構及按揭貸款供應者，根本是同一批金融機構，如果制度有寬鬆空間的話，其實是有助釋放更多資金，反過來更會令市場資金更得以盤活。
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