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2016年11月16日 星期三

財經評論 2016年11月16日

財經評論 2016年11月16日

財經評論:
金管局敲響財仔喪鐘


■2016年財務公司真係可以用頭頭碰著黑嚟形容。 資料圖片



2016年差唔多過去,呢一年,財務公司(俗稱財仔)真係可以用頭頭碰著黑嚟形容,年初政府出招打財仔中介、假按揭事件肆虐,到年尾金管局再出必殺技,宣佈下年推出「樓按提示服務」,可以話係敲響咗財仔喪鐘。



管局呢招個名好似好無氣勢,但操作起上嚟殺氣騰騰。講番個背景先,以往業主去銀行借完按揭貸款後(即係一按),唔少會靜靜雞去財仔再借多筆(即係二按),而呢件事係銀行不容許,就算你二按借1萬蚊都好,你都要問銀行拎consent。

不過,銀行無咁得閒逐個查你,所以唔少客人靜雞雞借凸咗。但係,喺金管局電子提示服務推出後,下年起你試嚇喺銀行申請完按揭後,之後去財仔借多筆,再去埋田土廳上冊,呢個時候,就好似手機嘅push notification咁,銀行即刻知道你踩界,結果客人無二按可借,財仔無生意可圖。

你或者會問,銀行係咪咁霸道先,點可以唔畀人借二按。的確,一按銀行係真係可以好霸道,因為佢係一按債權人,就算業主破產,都係由一按銀行拎番啲還款先。新例之後,所有業主無得偷雞,申請二按前,必須要問銀行拎consent,先可以去財仔借,但銀行點會戇居居畀consent你,「去財仔?嚟我度借咪得囉」,或者係,「無收入證明?可以用其他方法證明嘅,但consent就唔畀得住喇」。

所以,財仔二按生意,大部份都可以摺埋。查實,二按業務真係相當和味,冇事冇幹,利率可以高達20厘,that"s why財仔近年喪做,不過回報高,風險亦高,如果業主破產,物業變咗銀主盤變賣,錢係要賠畀一按銀行先。

咁財仔可唔可以轉做一按生意?難矣,財仔嘅資金成本其實好重,本地銀行係唔會借錢畀財仔做按揭生意,除非財仔接受金管局規管銀行按揭業務嘅金剛箍,所以唔少財仔都係靠股東資金;大型財仔就可以去海外source資金返嚟,唔少來自新興國家。

唔好彩地,美國聯儲局加息再即,今次極有可能展開加息周期,容易令新興國家資金流走,息率扯高,如果財仔個盤唔夠大,得8厘嘅一按係無利可圖,再加埋樓價若果有下行跡象,按揭成數ceiling因應風險要再降低,咁邊個會幫襯呢?又點做生意呢?小型財仔嘅就真係不要說了。

有人話,做開按揭嘅財仔,可以試嚇轉做消費貸款,不過遺憾嘅係,消費貸款同按揭貸款嘅business model完全唔同,同埋市面上已經有做消費貸款龍頭,想同佢哋鬥,真係不如直接轉行好過。

其實今年年中發生過唔少財仔畀假按揭文件呃到攤攤腰嘅事件,新聞報好似唔係好多宗,但實係非常多中小型財仔瀨嘢,但佢哋無同人講過,因為財仔最需要嘅係聲譽,講完同摺咗間嘢分別唔大,呢件事本身已經令財仔業界元氣大傷。

總括而言,𠵱家差唔多有1,800張財仔牌,應該會係香港歷史嘅高峯,下年有機會逐漸回落,個牌賣得嘅就賣,摺得嘅摺,汰弱留強,不過可以肯定嘅係,二按佔比只係成個物業市場嘅一條毛,對樓價影響不大,唔會成為壓倒樓市最後一根稻草,但金管局隔山打牛就相當高招,財仔真係喊三聲。

記者:周家誠

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