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2019年4月15日 星期一

荷馬學人集 - 黃元山 2019年4月15日

荷馬學人集 - 黃元山 2019年4月15日


香港金融科技跨出一大步
最近,香港金融科技(Financial Technology,簡稱FinTech)終於有大突破,金融管理局(HKMA)正式發出首批4張虛擬銀行牌照。這次過程算是很迅速,上年初才提出方案方向,一年後的今天已批出牌照,今次可說是認真了。

近年來虛擬銀行已成各地未來

發展趨勢,虛擬銀行指沒有實體銀行分店的數碼帳戶,隨時隨地上網即可開戶,主要使用途徑是手機App與網上,以「快速、即時、方便」為賣點,和傳統銀行的服務思維有大不同,除了提供基本跨行轉帳或提款外,許多會提供較高存款利率,或在海外使用信用卡外幣消費,可免手續費,外滙轉換也比傳統銀行優惠,因此深受許多年輕人的喜愛。更重要的是,虛擬銀行許多是沒有最低存款要求的,因而能提供服務給許多被傳統銀行拒絕開戶的客戶,普惠金融體系(Financial Inclusion)重點就是把金融服務更平民化,更多人受惠。

在香港,這次獲發牌照的有Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited、眾安虛擬金融及WeLab。這幾家虛擬銀行的背後股東也都是知名企業集團,Livi VB Limited由中銀香港(02388)、京東數科及怡和合組而成,SC Digital Solutions Limited 由渣打香港(02888)、電訊盈科(00008)、香港電訊(06823)、攜程金融合資,眾安虛擬金融則由眾安在綫(06060)及百仕達控股(06823)組成,WeLab算是「本地薑」,也有知名投資者股東。對於香港來說,這次的突破目的是趕上歐洲、中國、日本等其他地方的金融業趨勢,也可提升香港作為國際金融中心的一個里程碑。但同時要能控制虛擬銀行可能造成的風險,因此保守一點是可以理解的,例如HKMA要求最低資本額需要3億元,才能申請虛擬銀行牌照,所以這幾家虛擬銀行都是由大企業財團組成的,而新創公司就沒有發揮的空間。相較之下,在歐洲虛擬銀行的資本額要求為500萬歐元,這不僅鼓勵許多新創公司可進入,也為年輕人營造更具創新性的金融環境。

以德國的虛擬銀行N26為例,它是目前歐洲身價最高的金融科技FinTech新創公司。N26創立於2013年,初期和有牌照金融公司合作推出產品,2016年自己取得德國聯邦金融監管局,以及歐洲央行的銀行從業許可,因此變成是第一家取得歐洲銀行牌照的虛擬銀行。

大家或許不知道,當他們決定申請銀行牌照時,公司成員還不到20人,之前團隊中沒有人曾經做過銀行牌照申請,他們的創始人也沒有長期在銀行工作的背景,他們倚靠的是信念和產品及服務創新。今天,N26的營業點已經涵蓋歐洲24個國家、擁有大約700名員工,2018年10月進軍英國後,整體用戶已經上升至230萬人,成立以來,經手了200億歐元的交易額,服務更已經涵蓋銀行帳戶、P2P滙款服務、保險、信用卡等。

所以,希望將來香港也有新創公司,沒有背後大股東的資源和支持,能參與虛擬金融創新,大家一較高下,為港人帶來創新體驗的金融服務。

iMoney 2019年4月15日
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