理財多面睇 - 李兆波 2013年3月21日
樓宇按揭人壽保險的考慮
大家在置業時，如果要做按揭，銀行會要求貸款人買人壽保險，保額與按揭額相同，以保障萬一當事人突然離世時，銀行的按揭得到保障，而貸款人的家庭成員也不會無家可歸。
人壽保險的保險金額通常是按揭的金額，如果按揭是400萬元，那保障額便是400萬元。先比較定期供款的一種，以一間銀行的網上報價，當事人30歲，保額400萬元為期30年的定期人壽保險，每年的保費是6,560元(女性)及8,520元(男性)。保險一經批核，在保障期內保費保證不變，30年共付65,600元(女性)。另一間銀行提出整付保費計劃，投保人一次過付出保費，要10多萬元以後不用再付，雖然可以在若幹年後取回一定的數目，但資金被鎖，即使若幹年後取回部分金額，但卻損失了機會成本。
定期保險的好處是靈活，如果投保人先買一個10年期的保險，同樣是400萬元的保額，以女性為例子，每年付4,080元，10年共付了40,800元。10年後再買一份300萬元的保險，為期10年，年付6,330元，10年共付63,300。之後10年再買一份100萬元保額的保險，也是10年，年付5,810元，10年共付58,100元。30年共付了162,200元，成本並不化算，這是以今天的價值計。
按揭的金額會減少，而且貸款人很有機會會提早還款，因而令保額及年期縮短，保費會下調，但年紀大了，保費會提高，保費便是在這兩種力量間變動。
通常銀行會提供一站式服務，向貸款人推銷人壽保險，這不一定是好與不好的問題。如果有點時間，大家還是比較一下價格及條款才作決定。像以上的例子，如果整付了保險，一下了付了10多萬元，靈活性減少，銀行或保險公司可以即時令提高營業額，優於每年收取保費，它們當然樂於推銷。在作出任何的投資決定前，一定要發問及從他們的方面想，為什麼呢？我不是說產品不一定是好或不好，只是有比較時決定會好一點。
金錢是自己辛苦賺來的，要小心使用。企業在購買各東西時，當價格高於一定的數目便要索取多個報價以供選擇，可以減少多付的情況，因此企業的花費是較嚴謹的，大家可以把這套方法適當地用於個人的層面上。
李兆波
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