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2013年3月21日 星期四

理財多面睇 - 李兆波 2013年3月21日

理財多面睇 - 李兆波 2013年3月21日

樓宇按揭人壽保險的考慮
大家在置業時,如果要做按揭,銀行會要求貸款人買人壽保險,保額與按揭額相同,以保障萬一當事人突然離世時,銀行的按揭得到保障,而貸款人的家庭成員也不會無家可歸。

人壽保險的保險金額通常是按揭的金額,如果按揭是400萬元,那保障額便是400萬元。先比較定期供款的一種,以一間銀行的網上報價,當事人30歲,保額400萬元為期30年的定期人壽保險,每年的保費是6,560元(女性)及8,520元(男性)。保險一經批核,在保障期內保費保證不變,30年共付65,600元(女性)。另一間銀行提出整付保費計劃,投保人一次過付出保費,要10多萬元以後不用再付,雖然可以在若幹年後取回一定的數目,但資金被鎖,即使若幹年後取回部分金額,但卻損失了機會成本。

定期保險的好處是靈活,如果投保人先買一個10年期的保險,同樣是400萬元的保額,以女性為例子,每年付4,080元,10年共付了40,800元。10年後再買一份300萬元的保險,為期10年,年付6,330元,10年共付63,300。之後10年再買一份100萬元保額的保險,也是10年,年付5,810元,10年共付58,100元。30年共付了162,200元,成本並不化算,這是以今天的價值計。

按揭的金額會減少,而且貸款人很有機會會提早還款,因而令保額及年期縮短,保費會下調,但年紀大了,保費會提高,保費便是在這兩種力量間變動。

通常銀行會提供一站式服務,向貸款人推銷人壽保險,這不一定是好與不好的問題。如果有點時間,大家還是比較一下價格及條款才作決定。像以上的例子,如果整付了保險,一下了付了10多萬元,靈活性減少,銀行或保險公司可以即時令提高營業額,優於每年收取保費,它們當然樂於推銷。在作出任何的投資決定前,一定要發問及從他們的方面想,為什麼呢?我不是說產品不一定是好或不好,只是有比較時決定會好一點。

金錢是自己辛苦賺來的,要小心使用。企業在購買各東西時,當價格高於一定的數目便要索取多個報價以供選擇,可以減少多付的情況,因此企業的花費是較嚴謹的,大家可以把這套方法適當地用於個人的層面上。

李兆波
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