談國論企 - 黎偉成 2013年5月31日
即市新聞
31/05/2013 10:38
《談國論企－黎偉成》銀行業須力促銀行卡信用卡快增強化消費融資
《談國論企》中國的商業銀行等金融機構的非現金支付業務，於２０１３年一季度無疑保持
較快增長的步伐，唯是仍遠遠未能配合購物消費甚至服務消費總量和發展，有需要強化信用卡、
銀行卡等信貸服務，促進各種各樣模式的消費活動，進一步提升內部需求的多元化、素質和應有
、適度的槓桿效應，有利國民經濟長期的平穩較快成長。但商業銀行積極發展銀行卡、信用卡等
非現金支持服務之時，得確保消費者的使用安全、保密、效率和支付的絕對準性，政府更得嚴厲
打擊冒用、盜用和虛假等罪行，使用者建立信心，市場才有更強發展之機。
＊銀行卡暫處原始式的提存須提升素質＊
據中國人民銀行發表的《２０１３年第一季度支付體系運行總體情況》的資料，可見非現金
支付工具的發展有相對理想的發展，特別是(一)銀行卡，交易金額首次突破１００萬億元而為
１００﹒２７萬億元，同比增長更由２０１２年同期的１１﹒６％多增７﹒７個百分點至
１９﹒３％，並於整體非現金支付服務金額３７１﹒４６萬億元的佔比達２６﹒９９％，乃有賴
交易活躍地由上年同期的８５﹒７９筆大幅增加２３﹒８５％至１０６﹒２５筆所致。
銀行卡之交易數量與金額皆有明顯的提升，主要受惠於(ｉ)跨行支付系統聯網商戶所達之
５１６﹒８２萬戶，較上年同期的３４６﹒７１萬戶增加１７０﹒１１萬戶或４９﹒１％；環比
之增亦由２０１２年１－３月２８﹒７萬戶之數提升至３３﹒５５萬戶。(ｉｉ)聯網ＰＯＳ終
端７６２﹒９８萬台，亦多於２０１２年３月底時的５２６﹒１３萬台凡２３６﹒８６萬台或
４５％；環比增加５１﹒２萬台和多於２０１２年同期所增之４３﹒４８萬台。(ｉｉｉ)
ＡＴＭ由３５﹒４萬台增加２５％至４４﹒２５萬台；環比增加之數由２﹒０２萬台多增至
２﹒６９萬台，可見基本設施之明顯擴張，成為銀行卡膨脹的必不可少基石。
但銀行卡交易尚有重大改善和提升之處，並可見之於：(ａ)消費業務交易量無疑由
２０１２年的１８﹒６５億筆大幅提升４３﹒７５％至２６﹒８１億筆，所涉金額亦由４﹒１４
萬億元多增６０﹒３８％至６﹒６４萬億元，卻於整體銀行卡交易總額所佔比重僅６﹒６２％；
反而(ｂ)轉帳業務金額５９﹒３７億元，所增者即使只為１５﹒８９％，佔比仍高達
５９﹒２１％，和交易宗數由上年之１５﹒７２億筆增２１﹒７％至１９﹒１４億筆，加上(ｃ
)取現業務宗數４１﹒７４億筆和金額１７﹒７８億元，同比分別只增加１４﹒３％與
１９﹒２４％，佔比亦１７﹒７３％，和(ｄ)存現業務金額增加２０％，和達之１６﹒４８萬
億元的佔比１６﹒４３％等，皆高於消費業務之佔比，可見銀行卡業務局限於十分原始式增長。
再看(二)銀行卡信貸即信用卡授信，亦同樣印證非現金支付工具得加以改善：總額３﹒６６萬
億元，同比增加３１﹒３％，不僅較上年的３３﹒２％為低，且於銀行卡交易總額之佔比也只是
３﹒６５％，更大的問題在於(１)授信使用率雖增９﹒９５０個百分點至３６﹒９４％，而(
２)期末應償信貸總額１﹒３５萬億元，較上年同期的７，５２０億元的漲幅５８﹒７％多增２
１個百分點至７９﹒７％，於授信總額所佔比重達３６﹒８８％，其中逾期半年未償還額度
１７０﹒３３億元，亦高於上年同期之數１２０﹒３５億元達４１﹒８％，非佳象者也。
＊確保安全保密效率始使信用卡授信擴張＊
由是銀行業在積極拓展包括信用卡在內的銀行卡業務的同時，得注意多個問題：(Ａ)嚴格
審批信用卡和銀行卡申請者的各項必須和重要資格，確保使用者的認有高度素質；始能夠(Ｂ)
使到信用卡得以有更大的擴張力度，推動此一屬成熟經濟體系的非現金支付的重點工具有更大的
發展潛力，促購物性消費特別是服務性消費加快成長，推動消費與固定資產投資成為牽動內部需
求的強有力雙頭馬車；要注意之重點當然是(Ｃ)信用卡的高度防偽設計，和保障使用者的私穩
和使用安全、效率和支付的絕對準性，以保證用者安心，為必不可少的重大發展基石。
要是商業銀行能夠做到信用卡的高度安全性、保密性和準確性，就很有可能加大發展力度，
情況就等於銀行卡，而銀行卡的滲透率於２０１３年３月底時達到４７﹒２％，和較２０１２年
同期的４０﹒５％提升６﹒７個百分點，其中(ｉ)人均消費金額４９０４﹒０４元和較上年同
期之３１０８元大增６０﹒２９％，(ｉｉ)卡均消費金額１７９７﹒６８元亦增３４﹒６６％
，和(ｉｉｉ)筆均消費金額２４７７﹒０９元，則由２０１２年？期的減少６﹒７％轉為上升
１１﹒５３％，便可見此等數據對信用卡授信的未來發展，是具高度潛力的。
《資深財經評論員黎偉成》(ｗａｉｓｈｉｎｇｌａｉ２１０＠ｙａｈｏｏ﹒ｃｏｍ﹒ｈｋ)
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