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2013年7月17日 星期三

理財多面睇 - 李兆波 2013年7月17日

理財多面睇 - 李兆波 2013年7月17日

人壽保險保額多少才足夠?

朋友的母親要為自己的保險作年檢,那代理算是稱職的一位,因為有不少的保險代理沒有為客人作annual review。賣完便成了,反正沒有下次,或是下次不是我,忽略了與客人的長期關係。反而車房的師傅也會與客人維持良好而持久的關係,因為他們知道客人駕車的日子可以有數十年之久。

究竟人壽保險的保額要多少才足夠?這有多方面的指標。如果投保人是在償還按揭,那保額便是未償還按揭的金額。若投保人要供養其他人如子女、父母等,那保額便應令投保人不在世時足夠給予依賴他的人足夠生活。但問題來了,當保額越大, 保費也越高,投保人可能負擔不了,而通常的指標是保險費用是不多於薪金的10%,這是指沒有投資成份而全是支出的情況而言。有投資成份也不應出現把薪金的30%或以上投放在保險,因為強積金已付了5%,稅款10%,再把30%投放在保險上,所剩無幾了。再者把30%的薪金全放在一間保險公司的產品並不理想,沒有適當的風險分散,萬一那保險公司倒閉時怎麼辦?

朋友的母親月供800多元的人壽保險,保額為50萬元,供款期為40多年,是較舊式的人壽保險。以簡單的財務數學計算,供款的金額基本上多於賠償額,除非是投保人比起平均時早一些與戴卓爾夫人相會。供款期越長,對客人的成本越高,對保險公司有利。某程度上,這是一場零和遊戲。

近年流行的投資相連保險,既有保險也有投資成份,可以減少供款的年期。但問題是若投資方面有重大的損失,保額下降,就失去了那保險原來的意義,供款期不會大幅減少,即是保費沒有減少。對投保人來說,錢是付了,但投資回報有損失,保障不夠更是雙失,這是投連險最兇險的地方。我不是說投連險一定是不好,但投保人或代理沒有足夠的技能或知識去選投資產品,還是多作比較,或是選擇其他產品好了。

李兆波
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