理財多面睇 - 李兆波 2014年1月10日
用盡信用卡信貸額的時候
最近有三次來自朋友的查詢，都是關於用盡信用卡信貸額的情況。我指的不是胡亂花錢購物，令信貸額老早已用完，又或是利用信用卡來還款，以一張信用卡來償還另一張，我指的是一些特殊的情況。
第一種情況是因為一些宴會要付款，這不會是小規模的，多是20至30多圍以上，涉及的金額有20萬元以上。普通的情況一張信用卡未必有那麼大的信貸額，要用上超過一張信用卡來付款，或找有高信貸額信用卡的朋友代勞，這又涉及大家的關係如何。
第二種情況是交稅的時候，只要年薪有90萬元，沒有子女，要繳交的稅款是118,050元，有機會超過一些信用卡的信貸額。解決的方法是預先向銀行申請加大信貸額，可能要付費，或找別人幫忙，當然亦可以利用支票付款，但沒有使用信用卡時可以遲一些才找數的好處。
第三種情況是要繳交醫療的費用，如在醫院做了一些大型手術，隨時要花上10多20萬元。更壞的情況是有危疾，如癌症的療程，每次2萬至3萬元，10次8次便花了10多20萬元。與交稅的情況一樣，是一剎那間，信用卡的信貸額可以支持否因人而異，未能找數的可以找人幫忙，或利用銀行本票，因為醫院不收私人支票，當然可以使用現金，亦有一些醫療卡可以代為支付。
曾經有人因為要找出院的費用，因為其流動資金緊絀，即使有數張信用卡可以支付，過了此關，原來其醫療保險是很普通的一些，根本不夠支付手術等費用。當信用卡付款的到期日臨近時，他沒有還款的能力，要承受昂貴的利息，最後更要申請破產。
信用卡的信貸額是持卡人可以動用的最大金額，而不是他一定要用的金額。可以說是備用的。其水平人人不同，視乎其收入，負債水平，消費模式，以及銀行的取向。有些進取的會給予客戶相當大的信貸額，有些會較審慎。我有一張普通的信用卡，其信貸額相當高。反而另一張同一銀行發的尊貴卡，其信貸額比起那張普通的低很多，曾經有一張尊貴卡的信貸額只有約6萬元，用了多年以後，大幅增加至很大備用額的水平。
有時候最”壞”的情況會同時發生，如找醫療費用及交稅，那時候有機會在一個月內要動用數十萬元的信用額。大家也不妨測試一下自己的財政狀況可否渡過此等壓力。
最近不約而同有兩位要好的朋友身患癌症，要進行化療。撇開又要交稅又要支付醫療費用，我很希望兩位好友可以早日康復，畢竟他/她們都很年輕，理應還有數十載人生可以渡過。大家最想見的當然是因為交稅及宴會而用盡信貸額，前者代表你高收入，後者是歡喜快樂的事。
祝各位身體健康。
李兆波
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