施永青 am730C觀點 - 施永青 2023年11月14日
個人陷負資產後該怎麼辦？
個人陷負資產後該怎麼辦？
個人陷負資產後該怎麼辦？
昨文指出，雖然負資產的按揭宗數續增加，惟斷供情況並不嚴重，所以銀行基本上並沒有採取行動，要求貸款者補差額。只要貸款者如常供樓，就可以繼續住在「自己」的房子裏，如常過生活，好像甚麼事情也沒發生過。
不過，事情並非這樣簡單，陷入負資產境況的個人，必須視此為一項警告，認真檢討自己的財政狀況，及早未雨綢繆，以免陷入更惡劣的境地。
必須明白的是：按揭的抵押品有溢價與欠差價，是兩種完全不同的情況。前者代表貸款者在有資金需要時，還可以把物業加按，套取現金應急，或作其他投資；後者則完全沒有機會這樣做，只能求神拜佛祈求銀行不會追差價。要知道，銀行只是尚未採取行動，卻從沒有承諾以後都不會追。根據按揭契的條款，銀行是有權追的。因此，最好是儲定一筆錢，隨時可以用來補差價，否則可能連居住權也保不住。
只可惜，要這樣做並不容易，因為儲錢的速度，很多時都沒法快得過樓價回落的速度。在這種情況下，惟有靠保住自己的工作職位，有一份穩定的收入，可以準時供樓，讓銀行覺得你是一個可靠的客戶。這樣，當銀行要收縮信貸時，就不會先拿你來開刀。
此外，千萬不要在這段時間胡亂消費，以致拖欠信用卡數，即使非按揭銀行的信用卡也不可以，因為銀行可以透過徵信機構查出的。一個人一旦在負資產情況下仍失信於銀行，惡運就會接踵而來。
對負資產者而言，最壞情況莫如在不適當情況下，被逼出售手上的物業。這種情況在亞洲金融風暴後曾大量發生過。當時，負資產者已死撐了一段不短的時間，然而由於經濟不斷隨樓市而走下坡，失業率漸趨嚴重，負資產者中最終有部分因失業而無力供樓，於是被銀行強制出售樓宇還債；可惜賣樓收益不足以償還銀行的欠款，害到他們不但失去了業主身份，還得繼續償還欠銀行的價差。實在苦不堪言。
幸好，現時香港的失業情況並不嚴重，失業率只有2.8%，與金融風暴後一度接近8%，相差很遠。銀行應該不會在這種情況下逼負資產者賣樓。相信在現階段不會有負資產者被逼要「抬錢賣樓」，只要不用「埋單計數」，負資產者就可以繼續供樓及有樓住，坐待樓價回升，逐漸擺脫負資產的處境。
香港經濟雖然沒有恢復得如預期中那麼快，但經濟仍有一定的增長。加上美息有見頂跡象，後市應該可以逐步穩定下來。再者，中美關係亦在改善，雙方都知道脫鈎對大家都沒有好處。在這種情況下，雙方的商業交往勢必有所增加，香港應該可以受惠。只要樓價往後可以逐步回升，負資產的宗數自然會跟著減少。
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