趣BLOGBLOG：保險天與地
當零售旅遊數字過去兩年急速回落之際，香港有一個行業，生意卻應接不暇，人人想入行做百萬年薪Top
Sales。所講的，是近年為「應付」內地客走資配資喪買保單的保險業。
保險代理sale保單，最賺錢的是第一年。不同性質保單、年期長短都影響傭金比率。以人壽基金為例，第一年傭金可達保費超過五成，即首年繳費1萬元，保險代理收傭逾5,000元，第二年一般降至一成甚至更少，第三年及以後更只有約1至3%。至於投資連保險的傭金，首年約30%，第二年往後就跌至一成樓下。其他如危疾、醫療意外等保單，首年傭金比率亦通常是30至40%，翌年就急降。
另一種單，就是一炮過（整付）繳清終身保費，而非逐年畀錢，傭金只有2至3%，當然保單額夠大，低傭亦相當和味。保費與傭金的關係，就好似供樓按揭般，年期越長，銀行所賺的利息越高，最終所付的保費越多。用坊間其中一間最大保險終身人壽計劃為例，一位30歲男性投保，保額為100萬元，每年需支付保費8,000元，以供款至80歲來計，總保費約40萬元。但若選擇一次過支付保費約12萬元，差不多是15年的保費金額，但終身繳交保費節省七成。
三組數字，可見保險業的風光盛況。中國近年保險五花八門，保障範圍及賠償條款亦與國際接軌。2010年，內地客赴港承造新保單金額約44億元，佔當年整體新單（588億元）約7%。到了2014年，內地客新保單涉資已達243億元，四年間飆升超過四倍，佔比突破20%。去年8月人民幣突然急貶，令走資速度加快。去年第四季，內地客承造新保單達到105億元，佔比更突破30%。而今年第二季，本港整體新保單規模是430億元，內地客新單就超過168億元，佔比39%，相信第三季數字有機會超過四成，甚至五成。
內地客湧港開單，保險代理數目由2010年底的35,581人，增至2014年底的48,559人，四年增加萬三人。及至今年6月底，人數再增逾8,000人，至56,809人。
內地禁碌卡走資斷米路
上周有報道指，內地豪客逼爆保險客戶中心，因為每次碌卡上限5,000元，有代理聲稱「50萬就要刷100次，基本上就是刷刷刷，有刷過四個小時」。近月內地客趁人民幣再貶，加快走資來港速度及規模，相信已超過中央容忍限制。
銀聯前晚證實，將禁止內地人透過碌銀聯卡買具有投資性質的保險產品。政策落實的話，對保險界可謂斷了一條米路，專做大陸單的代理，或者由天堂跌落地獄。自由行令港零售風光變陰乾的故事，正正在保險業上演。Easy come，Easy go，當一切來得太容易，政策同樣會令行業由高峯跌落低谷。
或者，新政策對保險界可有一種反思，就是集中做好本地客，一樣有不俗的增長。去年非內地客新保單，金額仍按年升11%，惟今年上半年卻按年跌約6%。當大家身邊年年搵你一次傾偈的代理，很久冇主動搵你，未來數月忽然來電噓寒問暖，請不要詫異，因為都係三個字：「搵食箒！」
股榮
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