有3千萬資產，退不退休好？ 2018-06-15收藏文章
看雜誌有位先生，擁有3千萬資產，又是公務員，60歲退休還享長俸至離世那天。他想提早5年退休，但太太卻想他再搏殺D，希望升職加人工，之後長俸也多許多。
當大部分打工仔，既無長俸，又只得幾百萬，仍在綢繆退休後的生活時，還竟
然有3千萬而擔憂不已，真的不可思議。
先簡單和他計計數，他共有股票基金現金等共2000萬，自住物業1500萬（但仍欠約250萬），所以合共有3250萬資產，這樣的處境有何擔心？
他和太太月入合共15萬，每月支出7萬元，其中約3萬元是償還按揭貸款，這筆貸款預期還有7年才供完，扣去供樓，一家四口每月支出大約4萬元，可說是相當克己。
他今年55歲，想退休，太太認為他應趁機會努力一點，若可再上層樓，到60歳退休時，會有更高職位和收入，退休金也更多。不過，這位先生認為自己和家人生活不奢侈，故以現時資產及開支計，已很充裕，無必要再努力。
當然他也十分矛盾，既承認工作壓力不大，又有點捨不得穩定亦很不錯的收入，而事實上份工做得愈耐，未來退休金長俸就愈多。但又覺得工作無挑戰，好像浪費了時間，如果現在不踏出下一步，將來退休後才做可能太遲。
他60歲退休時，如選擇一筆過提取500萬元，以後每月長俸3萬元；如果全以每月入息提取，每月長俸6萬元，單是長俸已差不多足夠他們的生活需要（仍有2年按揭，故每月使費7萬）。
雖然他還有一些不確定的支出，就是小兒子的大學經費，若在香港升學，每年幾萬元學費，加上生活費，應該不多。即使去外國升學，4年約120萬至150萬，以他的資產計，毫無壓力。
此外，他又是公務員，退休後仍有較快輪侯時間的公共醫療服務，退休公務員的身份還可免費用到很多自費藥物。這方面的支出於一般人可以是天文數字。
其實不管他怎樣做，以他的資產、負債和工作，他可說是毫無擔憂的理由。以他擁有2千萬資產的情況，他在甚麼時候退休，也不應提取退休金，而應該增加每月的長俸金額，讓自己和家人足夠生活。
先看他若提早退休，情況怎樣？
假設他選擇現時退休，而支出維持為7萬元，因還有5年才可領取長俸，所以便要動用2千萬儲蓄，作未來5年的生活費，扣除通脹因素，所需金額是：7萬x12月x5年=420萬，他的資產由2千萬-420萬=1580萬。到他60歲時，即使不提取500萬退休金，也十分保險，而且每月有6萬長俸，減去供樓3萬，也只需每月動用儲備1萬，況且也只剩2年按揭，2年後每月6萬長俸，而仍有1580萬資產和1500萬自主物業，生活仍然綽綽有餘。
如果他5年後才退休，又怎樣？
他可以先償還250萬元按揭，他的資產也只是由2千萬減至1750萬，那麼他每月收入15萬減去支出4萬，還有11萬元儲下來。未來5年，合共有11萬x12月x5年=660萬，加上1750萬資產，共有2410萬，和1500萬自住物業，亦不應該提取500萬退休金，也十分保險，而且每月有6萬長俸，足夠生活有餘。
從他擁有的資產看，在財政上是沒有壓力的。何況他投資的股票和基金，均有股息收益。倒不如說他欠缺的不是錢，而是欠一個生活的目標。
第一桶金 - 方元 舊文
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