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2020年9月30日 星期三

政經密碼 - 周顯 2020年9月30日

政經密碼 - 周顯 2020年9月30日


用RRSP代替強積金


強積金應供市民有更大彈性。(資料圖片)
我在YouTube的視頻,大力反對強積金,提到了加拿大的「RRSP」和「TFSA」,可以參考,用來作為一個更合理的全新儲蓄計劃,但卻並沒有講清楚其中的內容。在這裏,我簡述一下。

「RRSP」的全稱是「Registered R

etirement Savings Plan」,即是「註冊儲蓄計劃」。簡單點說,人民可以把收入的一部分,最高是18%,也有最高金額,現在是27,230加拿大元(約15.7萬港元),撥入一個特定戶口,當撥入了之後,這部分的收入就可以免稅。

這個戶口的錢不能動,但卻可以用來投資,當然是用來投資特定項目,如藍籌股、保險、現金存款,買樓付首期也可以,但當然不可以用來買細價股、窩輪等等。

這戶口的錢的本金不能動,但是生利的部分,如利息、股息,甚至是資本增值等等,卻可以用拿出來花用,不用交稅。

這計劃的最大好處,是彈性很大,你可以提款用來買自住樓,叫做「Home Buyers’Plan」,不過這只是「借款」,要慢慢「還錢」給這戶口,最高可分15年來還。也有「Lifelong Learning Plan」,可以把錢用來作為進修之用,當然是要政府承認的學位或證書課程。

「RRSP」戶口的錢,在退休後,可以逐年取回。由於退休後已沒收入,這筆錢可以視為收入,符合了免稅額要求,也是省了錢。

至於「TFSA」,全名是「Tax-Free Savings Account」,即是「免稅儲蓄」。它推出時,我已回流香港,因此沒用過。簡單點說,現在一年有6,000加元的最高限額,只要你把收入存進這戶口,也可享受免稅。戶口的錢也可以用來買股票、債券等等。

我認為,強積金也可以改為差不多的方法:強積金的目的不過是強迫市民儲錢,用甚麼方法儲,分別不大。它用不著強迫用來買基金,而是任由市民選擇,用來定期存款、買藍籌股或「盈富基金」(2800),買保險,用來作為買樓首期,甚至是供樓,都可以,這既可減低交易成本,也可供市民有更大彈性。

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