摸魚手劄｜滙豐加價eDDA和虛銀的角力（渾水）
先引述《蘋果》原汁原味的報導：「近日傳出滙豐讓步採用分層定額收取電子直接付款授權（eDDA)費用，惟雙方仍未達共識......原本滙豐向虛銀收取2% eDDA費用，用戶轉入1萬元至虛銀戶口，滙豐將會向虛銀收取200元手續費用，近日有傳提
出0％至2%的分層定額收費，惟虛銀業界仍未收貨。」
這是傳統銀行和虛擬銀行之間的角力，是B2B之間的矛盾，有點離地，一般讀者未必明。對我們普羅大眾來說，eDDa是一個由銀行過數的系統，有的人會用來交水電媒，我就通常用來入錢去證券戶口，或由證券戶口出錢去銀行。好處在於夠快夠方便，不消數分鐘就過到數，有別於支票等其他入數方式。
虛銀的世界是這樣的：由於虛銀沒有實體點，所以一般客戶要轉錢入虛銀，都必先要過傳統銀行。例如我要入1,000萬去某虛銀戶口，我先要把錢調動至某傳統戶口，再轉數去虛銀戶口，而最方便由傳統銀行轉數去虛銀的方法，就是上面提到的eDDA。
傳統銀行和虛銀在某些業務是競爭關係，例如貸款和定存等，傳統銀行不是傻子，他們才不會眼白白看著客戶把錢由自己的口袋提走，所以他們設了另類方式收「保護費」，那就是每次eDDA轉數都要收錢。很自然地，這就提高了虛銀的營運成本。以前是想收2%，虛銀業界反對，現在就膠著狀態，有意分層收費。
由於對話空間膠著，大家都不知磨合點在哪兒。不過，我有幾個觀察和提問。
不少虛銀都有找傳統銀行入股，做策略性夥伴，以我所知，滙豐從一開始不活躍於銀虛銀合作，不算是虛銀的持份者，所以他們的誘因和利益結構不同，這是中學經濟學程度的推理。
比較複雜的是分層定價收費是不是有違犯競爭法之嫌？這要從A Director和R Bork的理論找答案了。香港的競爭法遠不及美國成熟，也不知他們的出手的模式是怎樣，這是很有趣學術問題。
這也要看金管局和政府對虛銀發展有多大的決心了，如果滙豐成功了，其他傳統銀行爭跟風，那麼虛銀這個產業就可以正式玩完。
渾水
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