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2024年4月24日 星期三

施永青 am730C觀點 - 施永青 2024年4月24日

施永青 am730C觀點 - 施永青 2024年4月24日


銀行為何不再提供現金回贈
銀行為何不再提供現金回贈


C觀點|銀行為何不再提供現金回贈
樓宇按揭一向都是香港銀行樂於去做的生意。原因是這類貸款有固定資產作抵押,令銀行的利益有更高的保障。再者,若果貸款者是樓宇的自住用家的話,貸款者甚少會輕易違約,以免影響自己家庭的基本生

活。基於這個原因,即使出現負資產的情況,貸款者亦不會停止供款。

此外,香港的貸款者,接受以浮動利率來還息,當宏觀大環境出現變化時,銀行有權調整徵收的息率,令這門生意差不多封了蝕本門。再者,這類分期付款的生意,還款期長達二三十年,銀行接一單生意,可以有一段很長的收益期。所以銀行都願意花氣力去爭取按揭生意,為此,銀行不惜為貸款者提供一次過的現金回贈,以吸引客戶幫襯。

這種回贈,在銀行間競爭激烈的時候,可達貸款額的3%。不過,最近一段時間,銀行紛紛削減現金回贈的比例,至幾乎零回贈。銀行的態度為何會出現這麼大的轉變呢?

有悲觀論者認為,這反映銀行對香港房地產的前景不再看好了,擔心風險正在進一步有所提升,所以不想再接那麼多的樓宇按揭生意了。

這種推測不無道理,卻與銀行的估價政策互相違背。自從政府全面撤辣後,樓價出現了輕微的反彈,銀行對此反應很快,很快就調高了自己的網上估價。如果銀行真的不想接樓宇按揭生意,可以暫不提升按揭的估價。這才是最有效的趕客措施。

由此可見,按揭生意仍是銀行想做的生意,只是撤辣後,樓宇的交投大增,銀行接到的生意亦相應增加。據銀行界的朋友反映,三月份接到的按揭生意比二月份多了接近一個開,令他們提前完成第一季的生意目標,所以不需要再靠回贈去搶生意了。做生意是為了賺錢,不是為了送錢。現在生意多到「唔休做」,那當然就不用再以回贈多作招徠了。至於估價,則不能與市場脫節。因為,如果一間銀行予人估價不貼市的印象,客戶以後就會轉往別的銀行做按揭;而銀行提供多少回贈,則是銀行不時會變的政策,客戶對此早有心理準備,對銀行的形象不會有太大的傷害。



從以上的情況看來,銀行不再回贈,是樓市興旺,銀行生意「唔休做」的表現,而不是銀行不看好後市的表現。不過,無論如何,讀者中如果有近期買了樓而未完成交易的,宜及早安排好按揭。有條件的最好搵多一間銀行兜底,以免原先答應借錢的銀行臨時變掛。

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