利字當頭 - 利世民 2019年7月18日
【利字當頭】陳德霖的德政 - 利世民
金管局總裁陳德霖將於今年10月退休。資料圖片 適中字型 較大字型
話說，香港雖然號稱世界金融中心，金融行業的因循守舊卻總是教人搖頭嘆息。就以百業之首的銀行業為例，廿一世紀的今日，跨行即時過數的「轉數快」才剛剛起步。不過，遲到好過冇到；有，總好過冇。順帶一提，據說銀行業最初對這個便利消費者的服務，本來沒有多大的興趣，最終還是由金管局背後推動才成事。
之前也有講過，教科書中的銀行，基本盈利是存貸利率息差再乘以倍數效應，理論上是穩賺不賠的生意。現實中，銀行的資金已經不是簡單的存款，而且除了借貸以外更重要的收入來自「炒房」，所以近年銀行業越來越看輕零售市場的存款，甚至乎有點趕客的意味；最明顯的現象，莫過於各種巧立名目的最低結餘收費。
本來，在這個利字當頭的經濟社會，追求最大利潤無可厚非。然而，銀行之所以能夠以倍數計借出貸款，背後是因為有央行作為「最終借貸者」（Lender of Last Resort）；而央行運作的背後，說穿了還是由社會整體做擔保。遠的不說，2008年金融海嘯就是一個活生生的例子，說明銀行業的道德風險，到最後還是由人民去承受。
故此，銀行在社會上有一定的義務，提供最基本的金融服務。其實一直以來，香港不少人都投訴開戶困難，尤其是新成立的中小企。當然，銀行也有各種理由說合規成本太高，寧願將客戶拒諸門外。以我所知，金管局對這個現象甚為關注，但亦無可奈何。不過，最近見到幾間大銀行陸續取消最低存款收費，也聽聞中小企開戶也沒有從前般困難。有熟識行情的朋友說，新發的虛擬銀行牌照，的確對傳統銀行構成一點壓力；正所謂「沒有競爭便沒有進步」，假如這股革新最終可以惠及小市民和小商戶，亦未嘗不是陳德霖任內的德政之一。
利世民
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