科技與金融
近年不少大型科企都嘗試「踩過界」，向金融銀行業發展。繼蘋果上年推出自家的信用卡後，Facebook又嘗試推出加密幣，Amazon和Google上年底亦宣布將會與金融業合作推出支票戶口服務。
大型科企都嘗試向金融銀行業發展。(資料圖片)
這些科網企業進軍金融業銀行業的一大優
勢，是它們本身擁有的大數據。無論是宅男在網上到過那些遊戲網站的瀏覽數據，還是港女在網下何時行過某某商場的GPS數據，這些各式各樣的大數據，對了解客戶的消費模式都有莫大幫助。於是乎，雖然一方面它們「踩過界」時會面對侵犯私隱和反壟斷訴訟等挑戰，但是另一方面它們的確可以利用本身優勢為金融銀行客戶提供更貼身的服務。這些科企進軍金融業銀行業不是毫無道理的。
科企「踩過界」除了可以利用大數據降低貼身服務的成本之外，還可以增加行業競爭。眾所周知，銀行業的入場門檻一直都十分高。一方面開銀行的資本要求很高，另一方面政府各項管制，亦限制了各大銀行之間的競爭，但近年無論是Google和Amazon等大型科企，或其他較小型的虛擬銀行的加入都為這個行業帶來一點衝擊。
除非閣下是坐擁千萬元存款的尊貴客戶，相信不少人都有遇上傳統銀行服務不周的經驗。無論是在銀行分行大排長龍，打服務熱線無人接聽，還是被分行經理hard sell保險，這些老牌大型銀行服務質素參差其實不無道理。一方面在虛擬銀行出現前，它們本身在市場面對的競爭不大，另一方面即使在虛擬銀行出現後，它們也因為怕跟自己本身的實體銀行業務「鬼打鬼」，而不會「今日的我打倒昨日的我」。在目前8間已獲發出牌照的虛擬銀行當中，只有中銀香港(2388)和渣打銀行兩傳統大型銀行，分別與其他公司合資勉強算是參與其中(分別是Livi Bank 和Mox Bank)，而滙豐銀行和恒生銀行(011)更連申請都沒有。
相對來說，其他如WeLab Bank和螞蟻銀行等虛擬銀行並沒有「昨日的我」的顧慮和包袱，雖然它們(到目前為止)並未有Amazon和Google等科網巨企的大數據，但我相信這幾間虛擬銀行以外來者身份加入競爭，起碼可以為本地的銀行業帶來一些創新和改變。
作者為維克森林大學經濟系助理教授
中文大學亞太研究所經濟研究中心成員
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