美國學生的貸款危機
2017年初我們曾討論過美國學生貸款危機，兩年過去了，根據最新Bloomberg對紐約聯邦銀行的家庭負債統計的分析，2018年底逾期未還的美國就學貸款暴增，違約已高達1,664億美元，顯然危機更加嚴重了，雖然美國學貸違約率自2012年來一直維持在約11%，但由於2018
年學貸總額創下1.46兆美元的新記錄，因此違約總額也創下新高，也將間接造成政府赤字上升。
即使最近幾年美國經濟均溫和成長，失業率逐步下降至4％的情況下，學貸違約的情形卻完全沒有改善，說明美國畢業生的薪水仍難以追上償還學費，看來是表面強勁的就業市場未能帶動足夠的薪資成長，幫助大學生解決畢業後學貸的還款壓力。
美國大學費用高昂舉世聞名，過去20年，大學學費幾乎加倍調漲，根據美國國家教育統計中心資料，對於4年制的公立大學而言，每年的平均學位成本為19,000美元，如果是私立大學則已躍升至近40,000美元，這些成本包括學費與食宿費等。美國政府基於培育國家人才政策，希望學生能毋須顧慮學費而專心求學，因此都提供無息或低息的就學貸款。但這貸款並非社會福利，原意是等畢業後有能力找工作才開始攤還本金和利息，所以是一項立意良好的政策，但無論公立或私立學校都知道政府這項補助獎勵措施，因而讓他們更肆無忌憚的加學費，在政府提供無息貸款之下，學費就算再貴學生也會付得起，也是讓近年來高等教育學費高漲的元兇之一。
這學貸危機有多嚴重？不錯，它銀碼和2008年次貸相約，但由於學貸絕大部份是政府借出，所以最後埋單是納稅人，不會大爆煲。但Federal Reserve也因此要深入問「學位值得投資嗎？」。根據他們的研究，整體而言在收入方面，擁有大學學位者仍是比較高的，但自2000年以來，高中畢業生和大學畢業生之間的工資差距增長已經放緩、停滯，甚至許多大學畢業生現在賺的錢還比不上普通高中畢業生，在高等教育的成本大幅上升，教育界專家紛紛開始擔心學位的經濟好處將逐漸消失。
在經濟允許之下，我們亞洲立化幾乎認為大學學位是必需的，當然這考慮主要還是從潛在的經濟效益來考量。然而，我認為另一同等重要的是，高等教育會培養個人有更好的思維、品德與修養，而非只是單純收入更高而已，一個社會的文化及發展都是建築在「人」之上，所以質素尤其重要。例如教師通常受過良好完整的教育，從經濟的角度他們可能沒有賺很多錢，但他們的知識、修養及社會地位卻普遍位受到大家的尊重，也為培育下一代默默出力。因此，大家不僅要創造良好的經濟環境，同時也要推動社會平衡，通過合宜的教育提高民眾的修養與品行，進一步提升整體社會的水準，而不是一個唯利是圖、斤斤計較利益的社會。
iMoney 2019年3月4日
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