為何個別新盤不獲銀行提供樓花按揭？
市場上近日有指個別新盤不獲銀行提供樓花按揭，為何會出現這情況？首先，我們得先明白，何謂樓花按揭？樓花按揭即是銀行為一個未落成之單位，以及未有現樓作抵押而提供之按揭貸款，僅涉及衡平法權益，故稱衡平法按揭(Equitable Mortgage，簡稱EM)
，有關按揭並未以法定押記的契據訂立，待物業建成並獲發入夥紙後，衡平法按揭便需轉為法定押記(Legal Charge)。
按揭指銀行或貨款機構批出樓宇貸款予借款人，借款人以其物業作為抵押及還款保證，萬一出現斷供，銀行或貸款機構可變賣物業取回欠款。由於樓花按揭涉及之物業尚未建成，亦未獲入夥紙/滿意紙，銀行實質上是未有法定產業作為抵押；對於銀行來說，承造樓花按揭存在一定潛在風險。故此，銀行在確定承接新盤的樓花按揭前，其實會就著涉及的信貸風險作出評估，當中若果已屬於銀行內部認可的發展商，例如是市場上之大型發展商，多年來早已建立良好的建屋商譽及賣樓往績，故銀行都願意批出有關新盤的樓花按揭。
對於一些中小型或新冒起的發展商，又或尚未屬於銀行認可的發展商，銀行或對其未有太多瞭解，未必有足夠具信心承造其發展中的樓花按揭；故此在樓盤開售前，銀行需要先進行多方面評估，當中包括發展商財政背景及售樓往績、樓盤質素、樓花期、樓價水平、賣樓成交期及市場風險等。若銀行未能充分掌握相關資料，又或有關資料存在不確定性，導致銀行未具信心為有關項目提供樓花按揭，銀行或會決定拒絕接受有關樓花按揭申請，直至樓盤落成階段才接受現樓按揭貸款。
由於銀行評估準則不盡相同，當部分銀行不接受某新盤的樓花按揭，有時卻另有部分銀行可造該新盤的樓花按揭，故此準買家可先行瞭解情況,；其實本地新盤不獲銀行提供樓花按揭的情況不多，因為佔大部分新盤均屬於銀行已熟悉及認可之發展商。
作者為中原按揭董事總經理
說樓解按 - 王美鳳 舊文
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