30歲單身男月薪15萬元 買企業債是否收息好選擇
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讀者石先生:你好！本人29歲，月入15萬元，另有花紅但不固定。與退休家人同住三房舊樓，目前市值多少都沒有關係，因為父親並不願意用層樓做任何事情。本人有九龍區兩房單位，現市值約900萬元，只是供了一年，仍欠740萬元負債，現時
月供加雜費每月約30,000元，由朋友睇住。手上流動資產約200萬元，養家要每月30,000元。另在英國的弟弟，其經濟能力不太高，希望可以在當地買一間400萬港元的物業（打算付出150萬元首期），弟弟可以負責供按揭（否則，雜費支出約每月20,000元），希望以後在香港加多間學生宿舍收租，最後一步，當然希望可以建立一個收息portfolio。
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閣下覺得以上約要多少日子才做到？買英國屋是否過分槓桿？父母已退休，本人作為經濟支柱不免擔憂，手上有人壽保險保單，又或日後供完九龍樓給屋企人收租/買樓養老。
諗sir：
讀者未夠30歲，月入已達15萬元，無疑是高薪一族，計算其總借貸力為1,890萬元（150,000×50%×2.52*÷10,000）。月月有租收最淡定單身30歲前買樓是明智之舉，建議有經濟能力，或有家人願意資助者可以這樣做。讀者九龍區物業有朋友看住，如結婚後遇上居住問題，便可輕易收樓用作自住解決。就當樓市近排淡靜，叫朋友幫手供樓，當月月儲蓄仍是優勝之舉。筆者沒水晶球，不會知道將來樓市升跌，但月月有租收就令人最淡定。
讀者家人不肯用自己名下物業幫手，這沒辦法。有時趁早逼自己自食其力，都是好處。亦因此讀者工資水平較高。讀者養家每月要30,000元、九龍樓供按揭30,000元，還有個人花費，自己若可每月儲起70,000元，一年應該儲到接近80萬元。讀者欲買英國樓，在此工資加現金達400萬元水平，筆者就會支持。一旦資產夠，投資人可考慮將部分資產投放海外，分散地區投資，可避免對資產封鎖或禁止存取之風險。
很多人太早買入海外樓，留意到海外樓在租金收入、以至扣稅後的回報均不太理想，在樓價升幅上，其實扣減當地通脹後，回報不見顯著。但好處是可將資產藏於海外，免得資產放在同一個地方；加上將資金提現到外國買樓，有些人認為要追查資金來源也不容易。有資產自己麻煩更多，所以要做好海外配置準備。但如閣下只是沽走香港樓，而想在外地買樓，又或者是在香港已用盡人名買樓，而轉去外地買，基於不熟悉海外樓，易做錯投資決定。
此外，要建立每月現金流收入，可透過投資債券，債券對較有資本背景的公司（例如新鴻基集團）、一些沒有上市的家族企業（例如南豐集團），又如一些外國企業（澳洲的麥格理銀行），基本上到期還款能力非常充足。而買債券時，倘買入時債價低於100元，除了可收取年息4厘至6厘外，到期時更可賺價。
年債息保持逾5厘
而定期息口會因內地放盤銀根而降低，因此買債可保持息口長期在5厘之上水平。讀者兩年半約可儲200萬元，放在年息6厘債券上，一年收取12萬元利息，等於每月10,000元正現金流，債券放到期還有少許價賺，這樣也非常不錯。
踏入2023年第三季，有些人對新世界債券價波動感到擔心，到近日又感到開心，因為試過債價跌至40多元，又立即上升至70多元。對投資者而言，債價波動表示有賺錢機會。而剛才說的債價波幅屬永續債，如有到期日的債就不會波動這麼多，故對不同債券的價格波動要留意。至於新世界債，筆者認為，買債要看個人對企業債券的熟悉程度和風險接受能力。
如果真的不打算買債券，也可考慮保費融資產品。
保費融資的好處是通常用港元借貸，假如懂得選擇銀行做融資，借貸計劃是有封頂位，換言之，在敘造保費融資的期間加息，都不礙事。相對有些投資者只看「那份保險計劃好不好」，而選擇以美元做保費融資。然而，以美元計價的保費融資，很多都沒有封頂。保費融資的好處是仍可做到年達8厘至10厘回報，而入場額僅30萬至40萬元，讀者亦可以考慮。
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圖片來源：經一編輯部
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