即市新聞
21/05/2014 09:23
《談國論企－黎偉成》銀行業關注類貸款餘額佔比低可抵保風險
《談國論企》中國銀監會發布的《２０１４年一季度監管統計數據》，首次披露商業銀
行的(ｉ)正常類和(ｉｉ)關注類貸款餘額及比率，結合原有的(ｉｉｉ)不良貸款餘額及比
率與(ｉｖ)存貸比率以至最是重要的(ｖ)淨利潤等資料，可見銀行業總體運行確實保持相對
穩勢，和服務實體經濟能力不斷增強，而整體風險的抵補能力較強。相信銀行業會繼續在整體國
民經濟穩中求進的發展，特別是政府有針對性的以不同方法支持不同經濟環節，可發揮到更為重
要的作用和效應。
＊商業銀行貸款素質相對良好可抗淡因影響＊
歸納銀監會於５月１５日公布的《監管統計數據》的資料，重點有數，而最是惹人注目的當
然是首度披露的(一)與商業銀行(法人口徑．下同)貸款素質有高度密切關係的新數據：(Ａ
)關注類貸款餘額於２０１４年３月末達１﹒５５５３萬億元，於整體貸款餘額所佔比重僅２﹒
５％，是可以接受的相對較低水平；按照銀監會的監管規定，商業銀行要按照風險程度把貸款劃
分為：正常、關注、次級、可疑和損失等五大類，所謂關注類貸款，就是指「借款人現時有能力
償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響因素的貸款」，故此數與比率結合(Ｂ)正
常類貸款餘額５９﹒９６７１萬億元，和佔比９６﹒４６％，即五類之中「正常」與「關注」等
頭兩類貸款素質涉資合共為６１﹒５２２４萬億元，佔比達９８﹒９６％，可見商業銀行的貸款
素質相對良好和可以接受地抵抗許許多多或然出現的利淡因素影響。
至於(二)貸款五大類之後三類包括「次級」、「可疑」和「損失」，就被列為「不良貸款
」類別，而此三類貸款的最新情況為(１)不良貸款餘額為６４６１億元，無疑較３個月前的年
初之數增加５４１億元或季度環比上升８﹒６３％，唯是(２)不良貸款率１﹒０４％，也只是
較年初的比率稍為提升０﹒０４個百分點，此之於整體國民經濟在以歐美為主的外圍經濟不明朗
所困而面對一定下行風險的環境底，屬可以接受的變異。
特別是(三)針對信用風險計提的減值準備，如銀監會所言之「較為充足」，即使(ｉ)撥
備覆蓋於３月末時較年初下降９﹒０５個百分點，但實際仍達到２７３﹒６６％，而(ｉｉ)貸
款損失準備餘額卻在３個月內增加９４１億元或５﹒６２％，並達到１﹒７６８萬億元，和
(ｉｉｉ)貸款撥備率亦較年初上升０﹒０２個百分點至２﹒８４％，該可以應付到不良貸款的
或然惡化的變異。
需要指出之處，為(四)銀行業不斷強化對經濟社會重點領域和薄弱環節的金融服務力度，
並可見之於(ａ)不含票據融資的涉農貸款餘額２１﹒８萬億元，同比增加１７﹒６％；(ｂ)
用於小微企業的貸款(不含小微型企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業的主貸款)餘額
１８﹒４６萬億元和同比加１８﹒９％，而(ｃ)用於信用卡消費、保障性安居工程等領域貸款
，同比分別增長４２﹒９％與２３﹒１％，凡此均高於同期各項貸款的平均增速。銀監會的解讀
為：銀行業繼續大力發展綠色信貸，支持化解產能過剩，進一步完善差別化信貸政策，優化信貸
結構，將增貸款和盤活的存量貸款用於符合國家產業政策和結構調升級的行業和項目。
＊流動性充足促淨利潤提升和拆息回落＊
再從業績與相關資料，一而再印證到商業銀行的營運取得良性的成效：(五)銀行業的(１
)實現淨利潤２０１４年１－３月份累計達４２７６億元，同比增長１５﹒９６％，其中平均資
產利潤率１﹒４％和同比上升０﹒０３個百分點，平均資本利潤率２０﹒８％而同比下降０﹒２
１個百分點，而這是在存貸款平均比例６５﹒８９％和較年初下降０﹒１８個百分點所得的業績
表現，反映出核心業務的存款與貸款保持穩健政策和策略基礎底下的效應；
和(２)資本充足率(ＣａｐｉｔａｌＡｄｅｑｕａｔｅＲａｔｉｏ，簡稱ＣＡＲ)的
加權平均核心一級之數於３月末時為１０﹒０４％，較年初時上升０﹒０９個百分點，而加權平
均數則下降０﹒０６個百分點卻仍達到１２﹒１３％的水平，需要注意者為ＣＡＲ基本維持於一
個穩定的高度水平，故銀行業不用如２０１２年和２０１３年般為達致巴塞爾三Ｂｕｓｓｅｌｌ
－ＩＩＩ的資本要求，得把所賺的其中較多的利潤撥作資本，現時就因大致達標，淨利潤可在更
大程度釋放之於業績表現也。
同樣受到ＣＡＲ之基本達標所產生的良性預期效應，亦可見之於商業銀行的(六)流動性，
於３月末時的比例為４６﹒２９％，較３個月前的２０１４年初上升２﹒２６個百分點，由是導
致另一個良性效應：銀行間同業拆借月加權平均利率於２０１４年前三個月，較２０１３年１２
月份連續環比下降，此使商業銀行可以有更大的彈性和空間在利率市場化中處理好貸款的利率差
別化的問題，以支持經濟特別是薄弱環節項目的提振。《資深財經評論員黎偉成》
(ｗａｉｓｈｉｎｇｌａｉ２１０＠ｙａｈｏｏ﹒ｃｏｍ﹒ｈｋ)
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