C觀點 - 施永青
網上銀行能顛覆金融霸權嗎？
2015年07月03日
傳統的金融業務常被人詬病，因為他們只有興趣服務客戶與大機構，散戶與中小企常被拒諸門外，或者要繳交不合理的服務費。金融機構的這種取態，間接導至社會上的貧富懸殊問題進一步惡化。因此，銀行常被冠以「金融霸權」的惡名
，社會上的前衛分子早已視顛覆銀行系統的運作方式，為他們的歷史使命。年前的佔領華爾街運動，就是在這種取態下發動起來的。
佔領華爾街運動有聲勢，無實際，最後被建制派以維持社會秩序為名，成功進行清場。不過，試圖顛覆金融霸權的社會努力並沒有停止，只是換了搞手。原先的搞手主要是一些關心社會的知識分子，現時卻來了一批想在互聯網上尋找商機的創業家。
隨著智能手機的普及，移動互聯網改變了消費者與商貿系統的連接模式，B2C、B2B、B2B2C、O2O、P2P，層出不窮。不同的連接方式，改變了原有的交易關係，亦產生了無限商機，吸引了大量資金與人才的投入，動搖了傳統的商業模式，金融機構著實也難逃一劫。
由淘寶衍生出來的第三方支付系統，包括支付寶與餘額寶，成功地取替了相當一部分銀行的功能。小存戶初嘗連銀行大客戶也嘗不到的甜頭，感到非常雀躍，於是在網上「奔走」相告，導致銀行手上的存款，短期裡就大幅遷移。
只要下載幾個Apps，現時一機在手，就可以隨時隨地調撥存款，或作購物，或作投資；有需要，還可以借錢應急，手續簡單快捷，條件比銀行優惠。原因是網上運作的銀行，成本遠比實體銀行低，這叫用戶怎可能不見異思遷？
互聯網的有效運行，除了要靠IT科技外，其基礎是大數據。否則IT系統只是一個空框架，沒有內容。
傳統的商業數據，需在綫下作實體經驗時收集，收集的成本高，數量少，但可靠性高，價值大。網商得來的數據，源自瀏覽活動與社交分享，流量快，數量大，式樣廣，雖然很多可能只是糟糠，但配合雲計算，一樣可以疏理出很多有價值的數據出來。
網上銀行能夠掌握的數據遠多於實體銀行，他們可以透過數據分析，輕易發掘出客戶所在；借助對客戶行為的監察，了解客戶的偏好，對客戶進行精準營銷。這令到網上銀行可以比傳統銀行掌握到更多的資金來源。
最重要的一點是，網上銀行可以利用手上的大量數據，更加了解客戶的信用與還錢能力。令到網上銀行在批核貸款時，速度快，批額高，利息亦較為優惠。傳統銀行已沒法與之比併，在競爭上已節節敗退。
網上銀行由於效率高、成本低、所以不一定非做大戶生意不可；他們做細戶生意一樣有利可圖。如是令散戶也可以獲得優質的金融服務，減慢貧富懸殊的惡化速度。
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