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07/08/2013 10:00
《積金百科－朱永耀》家庭主婦退休策劃尤為重要
《積金百科》近年社會有人提出退休保障需要涵蓋所有人士，包括家庭主婦在內。事實上，
家庭主婦對社會的貢獻可謂非同小可，而且家庭主婦也是一個偉大的天職，社會有責任保障她們
的退休生活。本文會探討一般家庭主婦如何可以在強積金制度下保障自己的退休生活。
如果家庭主婦從前曾經參加過強積金或職業退休計劃的話，她們可能擁有一個或多個強積金
個人帳戶，而積存在個人帳戶內的強積金是需要待６５歲後才可以取回的。
＊例子說明＊
Ｒｕｂｙ今年２８歲，準備於生育後當一個全職家庭主婦。Ｒｕｂｙ於十年前讀完了預科之
後開始投身社會工作，供強積金也有十年的時間。她過往每月的供款額平均是港幣１千元。
Ｒｕｂｙ選取了風險較低的債券基金，每年平均回報是４％。這十年Ｒｕｂｙ的強積金累算權益
大概有１４萬至１５萬港元。
Ｒｕｂｙ的家庭屬於小康狀況，她打算生育兩個小孩，並親自帶大兩個寶寶，但她也希望於
退休後可以經濟獨立，不用依靠丈夫和孩子來供養自己。而且如果有自己的退休保障的話，除了
可以應付患病時醫療開支外，百年之後她的退休金也可以留給下一代。根據政府統計處的資料，
香港女士平均壽命為８７歲，比男士平均多活７年。故此，Ｒｕｂｙ亦意識到女性在退休保障方
面的準備尤為重要。從前Ｒｕｂｙ忙於工作，很少時間管理強積金。現在為了要照顧新生寶寶，
每月的供款將從此停了，Ｒｕｂｙ該怎辦呢？
＊Ｒｕｂｙ決定開始管理她的強積金個人帳戶＊
Ｒｕｂｙ於離職後共有四個個人帳戶分散於不同受託人強積金計劃上。Ｒｕｂｙ第一件想做
的事是把四個個人帳戶集合到一個受託人上。其實Ｒｕｂｙ可以選擇的強積金受託人共有１９個
，她可以把四個個人帳戶集合到其中一個受託人上。
＊基金選擇和回報的選擇＊
如果Ｒｕｂｙ仍然選擇低風險基金的話，假設年平均回報是４％，那麼Ｒｕｂｙ於６５歲時
，將大約可以得到接近港幣６３萬元。由於Ｒｕｂｙ還很年輕，強積金是長遠投資，她大可以選
擇較進取的基金。如果Ｒｕｂｙ選取的基金組合年平均回報是７﹒５％，那麼Ｒｕｂｙ於６５歲
時，將大約可以得到港幣２１０萬元左右，比之前４％平均回報的情況，足足多出幾倍有多。可
見如積極管理強積金的話，回報上的差異是有機會以倍數遞增的。
＊Ｒｕｂｙ的退休目標＊
若以現時價值計算，Ｒｕｂｙ希望於丈夫退休後，每月從強積金中有相等於現時價值大概港
幣７０００作為自己生活上的開銷，以便自己可以財政獨立，不用加重子女的負擔。要達到此目
標，Ｒｕｂｙ於６５歲退休時需要接近４８０萬元退休儲備。
假設Ｒｕｂｙ於６５歲退休，每年通脹和退休後投資的平均回報分為２﹒６％和０％，而
Ｒｕｂｙ的壽命是８７歲。
＊當家庭主婦後繼續供款＊
如果Ｒｕｂｙ不再繼續供款，那麼她現在的累算權益滾存到６５歲時，如上所述大概只得港
幣２１０萬元。Ｒｕｂｙ還差２７０萬元才夠退休後每月７０００元現時價值的生活開銷。但如
果Ｒｕｂｙ繼續每月供款港幣２１００的話，而年平均回報是７﹒５％，她於丈夫６５歲退休後
，將可以從自己的強積金結餘中得到４８０萬元累算權益，切合她的退休目標。
但如Ｒｕｂｙ仍然選擇較低風險、即平均年回報為４％的投資組合，如上所述她於６５歲時
可以得到港幣６２萬元，還差４１８萬元才夠退休後每月７０００元現時價值的生活開銷。
Ｒｕｂｙ即將繼續需要每月供款港幣４８００元，才可以達到她預期的退休目標。
＊特別自願性供款＊
Ｒｕｂｙ可以選擇一個提供特別自願性供款的受託人，讓她可以繼續每月從丈夫給她的家用
中，撥出退休儲備，作為退休金之供款。而且，特別自願性供款的特別之處是，當遇到有需要時
，Ｒｕｂｙ是可以申請提取自願性供款部分的累算權益的，而不用等到６５歲後才提取。
可見家庭主婦若要要退休後獨立自主生活是可以實現的，不過需謹記選擇合適的投資回報，
繼續每月供款，並應定期因應通脹和市場狀況作出《匯豐保險總監及僱員福利主管朱永耀》
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