置業信箱──物業二按的內情
問：成日睇電視廣告，都話只要有層樓就可以套現，但係聽人講未補地價的居屋唔可以加按過喎！點解可以咁賣廣告？
答：要了解這個現象，最好先了解香港借貸行業。
金管局是香港銀行體系的監管機構，透過「銀行三級制」管理金融機構，主要分以及三種機構：
1. 持牌銀行
只有持牌銀行才可經營往來及儲蓄戶口業務，並接受公眾任何數額與期限的存款，以及支付或接受客戶簽發或存入的支票。
2. 有限制牌照銀行
有限制牌照銀行主要從事商人銀行及資本市場活動等業務，亦可接受50萬港元或以上任何期限的存款。
3. 接受存款公司
接受存款公司大部分由銀行擁有或與銀行有聯繫，主要從事私人消費信貸及證券等多種專門業務。這些公司只可接受10萬港元或以上，最初存款期最少為3個月的存款。
現時政府是透過金管局去限制銀行體系接受存款和貸款，例如政府對於物業按揭成數的限制，都是透過金管局所發出的指引，要求銀行遵守。至於物業二按，是由金管局附屬的按揭證券公司進行。
不過，還有一種公司可以從事貸款業務，就是由《放債人條例》(Money-lenders Ordinance)管制的財務機構，他們並非由金管局監管，而是政府透過公司註冊處和警務處透過發牌來監管。
所以，他們可以不依照金管局的指引去放款，比如未補地價的居屋，甚至已經有銀行抵押的物業，他們都可以按上按，甚至無需要按揭保險，也可以做物業二按。
嚴格來說，這些貸款並不是按揭，只是一種私人貸款，甚至有個案是分居夫婦聯名持有居屋，其中一方將物業抵押予財務機構，也會被接受。
實話實說，一名身纏數十萬卡數之人，又何來一個供滿了的物業可供抵揭呢？其內情如何，相信都不用明說。
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